qiao lijian, picc 생명 보험 부사장: 다양한 보험 보호 요구 사항을 충족하는 여러 분야의 혁신적인 상품
2024-09-01
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8월 17일, '2024년 개인보험 고품질 개발 세미나'가 쑤저우에서 열렸습니다. picc 생명보험 부사장 겸 수석 보험계리사 qiao lijian이 컨퍼런스에 참석하여 연설을 했습니다.
qiao lijian은 보험 산업의 고품질 발전이 실질적인 단계에 진입했다고 말했습니다. 우리는 역사적 기회를 확고히 포착하고 국가 전략과 사회적 요구에 긴밀히 초점을 맞춰 실물 경제와 인민 생활 보장에 봉사하며 최대한 활용해야 합니다. 중국식 현대화를 실현하는 과정에서 보험의 대체할 수 없는 중요한 역할을 담당합니다. 보험의 정치, 인민 지향적 성격을 적극적으로 실천하고, 주요 책임과 주요 업무에 중점을 두고, "5대 조항"을 훌륭히 수행하며, 주요 전략, 핵심 영역 및 취약 고리에 대한 고품질 금융 서비스를 강화합니다.
과학기술 금융 서비스 측면에서 우리는 과학기술 인재의 개인 보호에 초점을 맞춘 제품 솔루션 패키지를 제공합니다. 녹색 금융 서비스 측면에서 우리는 녹색 개발 회사의 직원 개인 보호를 중심으로 상품 제공을 지속적으로 강화하고 있습니다.
포용적 금융 서비스 측면에서 우리는 주요 전략과 특정 고객 그룹에 중점을 두고 포용적 상품 시스템을 구축하기 위해 노력하며, 특정 그룹에 대한 보호 수준과 접근성을 향상시킵니다.
연금금융 서비스 측면에서는 다양한 상업용 연금보험 및 건강보험 상품을 개발하고, 개인연금 상품, 장기요양보험 상품, 세금 우대 건강보험 상품 등을 풍부하게 하여 국민의 다양한 건강 및 연금 수요를 효과적으로 충족시키고, 다양한 수준의 연금 보장 시스템을 구축합니다.
디지털 금융 서비스 측면에서 우리는 빅데이터 및 인공 지능과 같은 기술을 활용하여 고객 프로파일링, 제품 설계 및 가격 책정, 위험 제어의 지능 수준을 지속적으로 향상시키고 있습니다.
다음은 사본입니다.
8월 2일, 국가금융감독관리국은 "개인보험 상품의 가격 책정 메커니즘 개선에 관한 고시"(제18호) 및 "개인 보험 상품의 원활하고 질서 있는 전환에 관한 고시"(서한 제1001호)를 발표했습니다. . 장기보험 상품의 미리 정해진 금리를 50bp 인하할 것을 요구할 뿐만 아니라, 미리 정해진 금리를 시장 금리와 연계하고 동적으로 조정하는 메커니즘을 구축할 것을 제안합니다.
1. 상품가격 동적조정 메커니즘 도입 배경과 의의
1. 예정이자율 및 상품형태 변경에 대한 논리적 분석
(1) 미리 정해진 금리 및 상품 형태 변경 단계
국내 생명보험업 재개 이후 상품의 미리 정해진 금리와 상품 형태의 변화는 크게 4단계를 거쳤습니다.
1단계: 1999년 6월 이전, 높은 금리가 예정된 기간입니다. 1993년 첫해에는 1년만기 예금 금리가 10%를 넘었다가 점차 낮아지는 반면, 일정 금리는 10%를 넘어 5%까지 점차 낮아지는 추세를 보였다. 기존 보험 정책이 심각하게 손상되었습니다. 주로 일반양로보험과 생명보험 상품에 종사하고 있습니다.
2단계: 1999년 6월부터 2013년 8월까지, 미리 정해진 낮은 이자율이 적용되는 기간입니다. 1999년 6월에는 1년 만기 예금 금리가 2.25%로 인하되었고, 긴급 규제로 예금 금리 상한선이 2.5%로 제한되면서 전통적인 보험의 매력이 떨어졌다. 고객의 소득요구에 부응하기 위해 배당보험, 투자연계보험, 유니버설보험 등이 속속 출시되고 있습니다. 급속한 경제성장으로 인한 높은 투자수익률로 인해 신상품이 주류 상품으로 자리잡으면서 스프레드 손실 위험을 효과적으로 통제하고 있으며, 2012년 기준 배당보험 시장점유율은 약 80%에 달합니다.
3단계: 2013년 8월부터 2023년 7월까지, 수수료 개혁을 위해 미리 정해진 높은 이자율이 적용되는 기간입니다. 국채수익률이 상승하고 업계 투자수익률이 여전히 높은 가운데 규제당국은 각종 상품에 대해 미리 정해진 금리 상한을 인상했다. 2013년 8월 일반상품의 약정금리를 3.5%로 인상하였고, 보험기간이 10년 이상인 연금연금 등 연금보험의 경우 2019년 9월 3.5%로 통일하였습니다. 2015년 보편적보험 최저보장이자율 상한이 3.5%로 완화되었고, 2016년 9월 3%로 인하되었으며, 2015년 10월 참여형 보험료 개편이 시작되었으며, 금리는 3%로 인하됐다. 이 단계에서는 보편적, 참여형, 중병보험, 증액 종신보험이 차례로 발전했다. 이 기간에 판매되는 장기보험에는 이자율 손실 위험이 숨겨져 있습니다.
4단계: 2023년 8월부터 현재까지 금리 하락 예정 기간입니다. 국고채 수익률이 하락하면서 우량자산 배분의 어려움이 커지고, 자본시장이 크게 변동하고, 투자수익이 감소하며, 업계가 이자율 손실을 겪고, 규제지침에 따라 부채비용이 줄어들게 된다. , 각종 상품의 미리 정해진 금리 상한을 더욱 낮추고, 참여 보험 등 사업 발전을 다시 한 번 앞당겼습니다.
미리 정해진 이자율과 시장금리 추세 사이에는 상관관계가 있음을 알 수 있는데, 판매되는 상품의 종류는 해당 상품의 미리 정해진 이자율과 경제사회적 환경에 따라 크게 영향을 받는다. 높을수록 일반 상품의 발전 모멘텀이 좋고, 미리 결정된 이자율이 낮을수록 배당금 및 범용 상품이 일반 상품보다 발전이 좋습니다.
(2) 미리 정해진 금리와 상품 형태의 변화 논리와 추세
중국인민은행은 고시된 3가지 시장 금리(10년 국고채 금리, 5년 예금 금리, 5년 이상 대출 시장 호가 금리)를 비교해 더 이상 5년 만기 정기 금리를 발행하지 않는다. 2014년 11월 22일부터 적용됩니다. 기준 금리를 예금한 후 중국공상은행의 데이터를 사용하세요. lpr은 2019년 8월부터 새로운 메커니즘에 따라 데이터를 공개했습니다. 먼저, 시장 금리가 수시로 변하는 것을 볼 수 있는데, 최근 하락 추세가 뚜렷하다. 지난 달 5년 이상 lpr이 9차례 인하돼 5대 은행이 인하됐다. 5년만기 예금금리는 1.8%로 떨어졌고, 10년만기 국채수익률은 2.2%로 떨어졌다. 둘째, 예정된 금리 변동 빈도가 적고 일정한 시차가 있습니다.
2. 제품 가격 책정에 대한 동적 조정 메커니즘 구축의 중요성
금리 하락 추세에 영향을 받아 업계 자산수익률은 계속 하락세를 보이고 있으며, 2023년 금융투자수익률은 2.29%에 달해 순이익은 10년 만에 처음으로 마이너스를 기록할 전망이다. 정기금리 하락 추세, 스프레드 손실 위험 누적, 스프레드 손실 등의 문제는 생명보험산업의 질적 발전과 장기적 지속가능성과 관련된 문제입니다. 이러한 시장 환경에서 규제 당국은 제품 가격에 대한 동적 조정 메커니즘을 즉각 도입했습니다. 이는 업계가 비즈니스 전략을 전환하는 데 매우 필요한 정책 지원을 제공했으며 고품질 및 장기 제품의 지속적인 홍보에 매우 중요한 의미를 가졌습니다. -기간 안정적인 개발.
(1) 미리 결정된 이자율의 동적 조정을 위한 장기적인 메커니즘과 이에 상응하는 개발 관리 시스템을 구축하고 자산과 부채의 조정 및 조정을 강화합니다.
과거에는 규제 기관이 항상 미리 결정된 이자율 상한선을 설정해 왔고 조정에 어느 정도 시차가 있었습니다. 기업은 일반적으로 미리 결정된 이자율 상한선을 채택하고 부채를 사용하여 장기적인 비용 경직성을 확보했습니다. 시장 금리 변화에 적응하기 위해 미리 결정된 이자율을 시장 이자율과 연결하고 동적으로 조정하는 메커니즘이 확립되었습니다. 보험 업계 협회는 각 회사가 미리 결정한 이자율의 벤치마크 값을 발표합니다. 시장 지향적 원칙에 따라 시기적절하게 가격을 책정하고 미리 결정된 이자율을 적용한 동적 조정 메커니즘을 구축합니다.
이 메커니즘은 금리 손실 위험을 예방하고 해결하기 위한 장기적인 메커니즘입니다. 첫째, 시장 금리에 대한 민감도를 높이고, 미리 정해진 금리와 실제 투자 수익 간의 역전 위험을 줄이며, 수익률을 개선하는 데 도움이 됩니다. 제품부터 시작하는 자산 및 부채 관리의 폐쇄 루프. 둘째, 경기순환 변동에 보다 민첩하게 대응하는 데 도움이 되며, 장기금리가 하락 사이클에 있을 때 적시에 금리를 인하하여 금리 손실 위험을 예방하고 상품을 회피하는 데 도움이 됩니다. 투기 및 정지가 장기 금리 상승 사이클에 진입할 경우 이에 따라 예정 금리도 인하됩니다. 셋째, 고객의 기대를 합리적으로 유도하고, 미리 정한 금리를 시장금리에 따라 조정하며, 기대 투자수익률에 따라 신제품의 정책혜택을 차별화하여 제시하고, 고객이 보호기능에 집중할 수 있도록 유도하는 것입니다. 넷째, 보험회사의 선제적인 위험 예방 및 해결에 대한 인식을 제고하고, 관리 수준을 향상시켜 업계 전반의 안정적인 운영 역량을 제고할 것입니다.
(2) 미리 결정된 이자율을 낮추고 "은행 계좌와 은행의 단일화"를 심화하며 상품 구조를 조정하여 부채의 질을 효과적으로 개선합니다.
공고문에는 예정이자율을 50bp 인하하고, '은행계좌와 은행통일화'를 심화하며, 채널의 세련되고 과학적인 관리를 촉진하고, 채널 간 정책 차익 여지를 없애고, 부채비용을 더욱 절감하고, 상품 구조를 조정하는 내용이 언급되어 있습니다. 이러한 조치는 업계가 운영의 품질과 효율성을 개선하고, 데드 마진과 수수료 마진의 기여에 더 많은 관심을 기울이고, 저금리 환경에서 보험의 경쟁 우위를 최대한 활용하고, 보호 상품과 금리 변수를 개발하는 데 도움이 될 것입니다. 상품을 종합적으로 절감하고 효율성을 높이며, 과거의 이자 스프레드 의존도가 높았던 것에서 세 가지 차이점을 균형 있게 발전시켜 스프레드 손실 위험을 줄였습니다.
(3) 보험 보호의 의미와 범위를 확장하고 풍부하게 하며, 전반적인 보험 개념 하에서 상품 공급을 최적화하기 위한 구체적인 방향을 제시합니다.
국민의 다양한 보험 수요가 빠른 속도로 출시되고 보험 보호의 의미와 확대가 확대되고 풍부해지며 다양한 보험 보호 및 자산 관리 수요를 지속적으로 충족시키는 것이 큰 보험 개념 하에서 상품 공급을 최적화하기 위한 구체적인 방향입니다. 하지만 가격 조정 금리가 조정되면 상품 단가가 상승할 수 있고, 단일 상품의 매력도가 약화될 수 있습니다. 고객과 채널, 기업 간의 이해관계 균형을 어떻게 다시 찾을 수 있을까요? 핵심은 부채 비용을 줄이고, 차별화된 경쟁 우위를 형성하며, 수요와 공급을 조정하는 것입니다. 따라서 고시는 첫째, 상품 기능을 보호에 더욱 집중하고, 참여 보험 등 금리 변동 상품의 개발을 장려하며, 건강 관리 및 노인 돌봄 서비스를 심층적으로 통합하여 업계가 원점으로 돌아갈 수 있도록 해야 한다고 요구합니다. 보호하고 독특하고 차별화된 경쟁 우위를 형성합니다. 둘째, 영업사원의 계층적, 분류적 관리와 상품 적합성 관리를 강화하여 수요와 공급의 조화를 도모함으로써 소비자의 권익을 보호하는 것입니다. 이를 통해 탄탄한 사회보장망을 구축하고 경제적 충격흡수제, 사회안정제 역할을 효과적으로 수행할 수 있을 것입니다.
2. 대응 전략 및 발전 방향 전망
1. 다양한 보험 보호 요구를 충족시키는 다양한 분야의 혁신적인 상품
보험업의 질적 발전은 이제 실질적인 단계에 들어섰습니다. 우리는 역사적 기회를 확고히 장악하고 국가전략과 사회수요를 면밀히 파악하며 실물경제와 인민생활보장에 복무하고 보험산업의 대체할 수 없는 역할을 충분히 발휘해야 합니다. 중국식 현대화를 실현하는 과정에서 보험이 중요한 역할을 합니다. 보험의 정치, 인민 지향적 성격을 적극적으로 실천하고, 주요 책임과 주요 업무에 중점을 두고, "5대 조항"을 훌륭히 수행하며, 주요 전략, 핵심 영역 및 취약 고리에 대한 고품질 금융 서비스를 강화합니다. 과학기술 금융 서비스 측면에서 우리는 과학기술 인재의 개인 보호에 초점을 맞춘 제품 솔루션 패키지를 제공합니다. 녹색 금융 서비스 측면에서 우리는 녹색 개발 회사의 직원 개인 보호를 중심으로 상품 제공을 지속적으로 강화하고 있습니다. 포용적 금융 서비스 측면에서 우리는 주요 전략과 특정 고객 그룹에 중점을 두고 포용적 상품 시스템을 구축하기 위해 노력하며, 특정 그룹에 대한 보호 수준과 접근성을 향상시킵니다. 연금금융 서비스 측면에서는 다양한 상업용 연금보험 및 건강보험 상품을 개발하고, 개인연금 상품, 장기요양보험 상품, 세금 우대 건강보험 상품 등을 풍부하게 하여 국민의 다양한 건강 및 연금 수요를 효과적으로 충족시키고, 다양한 수준의 연금 보장 시스템을 구축합니다. 디지털 금융 서비스 측면에서 우리는 빅데이터 및 인공 지능과 같은 기술을 활용하여 고객 프로파일링, 제품 설계 및 가격 책정, 위험 제어의 지능 수준을 지속적으로 향상시키고 있습니다.
picc 생명보험은 국가 전략을 제공하는 데 있어 몇 가지 실질적인 탐구를 하고 있습니다. 기업가 정신, 취업, 교육, 의료, 노인 간호 등 핵심 분야에서 새로운 시민 단체의 요구에 부응하여 "귀향 축복", "청량 축복", "동량 축복"과 같은 보호 계획이 시작되었습니다.
정신장애가정을 위해 "포괄보험+특별지원신탁+정신장애서비스제도"의 "케어스타즈" 프로젝트 모델을 맞춤화하여 금융사회복지서비스 시스템을 구축하고, 정신 장애 그룹.
자선 분야에 초점을 맞춰 우리는 포용적 금융을 위한 새로운 길을 모색하고 부문 간 협력을 통해 업계 최초의 자선 보험을 혁신 및 개발함으로써 자선 단체가 미래에 결정 가능한 기부 현금 흐름을 확보할 수 있도록 돕습니다.
온라인 승차공유업체와 협력해 출시한 '운전자전용 기업연금보험'은 '플랫폼 조직 육성, 운전자 개인보험, 개인납부와 플랫폼 보조금 결합, 회사 공식 홈페이지를 통한 보험, 운전자' 개념을 탐구한다. '애프터 서비스를 제공하는 현지 대리점' 혁신적인 운영 모델.
진의료보험 밀리언의료보험은 인터넷 고객을 대상으로 적절한 보장과 낮은 보험료, 좋은 서비스를 제공하기 위해 출시되어 수백만 의료보험 상품 중 인터넷 유명상품으로 자리매김했습니다.
2. 자산관리 수요에 부응하기 위해 참여보험 등 금리변동 상품을 적극 개발한다.
고객 수요 관점에서 볼 때, 인구 고령화가 심화됨에 따라 연금 보장 및 자산 관리 상품에 대한 사회의 요구가 급격히 증가하고 있습니다. 배당 보험과 같은 금리 변동 상품은 최저 보장 + 변동으로 고객의 자본 관리 및 연금 요구를 충족시킬 수 있습니다. 소득. 보호가 필요합니다. 해외 경험으로 볼 때, 시장 금리가 지속적으로 하락함에 따라 참여 보험과 같은 금리 변동 상품이 상대적으로 높은 비중을 차지하고 있으며, 이는 성숙 시장의 보험 소비 경향을 반영합니다. 보험회사의 입장에서 볼 때, 참여보험과 같은 금리변동상품은 소득조정 메커니즘을 통해 보험계약자와 보험회사가 투자위험을 공유할 수 있게 하고, 금리위험을 합리적으로 분산시킬 수 있으며, 규모의 안정성을 유지하는 데 중요한 사업이기도 합니다.
그렇다면 참여 보험과 같이 수익을 변화시키는 상품 개발을 어떻게 더 잘 촉진할 수 있을까요?
상품 측면에서는 상품 디자인을 최적화하고, 보험 보장 기능을 강조하며, 차별화된 혜택을 선보이고, 금리 위험 공유와 수익 공유를 강조합니다.
영업 측면에서는 영업 교육을 강화하고, 고객 요구 사항을 잘 발굴하고, 고객 요구에 적응하고, 고객 기대치를 합리적으로 안내하고, 오해의 소지가 있는 판매를 엄격히 방지합니다.
자산 측면에서는 투자성과가 참여보험사의 이익에 직접적인 영향을 미치며, 투자는 참여보험 등 금리변동상품의 중요한 경쟁력이 될 것이기 때문에 지속적으로 투자관리 역량을 제고하고 자산배분구조를 최적화해야 합니다. , 투자수익률이 높아져야 합니다.
3. 제품의 종합적인 경쟁력 강화를 위한 서비스 확장과 기술 역량 강화에 집중
개인보험의 고금리, 고배당 시대는 이제 더 이상 고객의 다양한 요구를 충족시키기 위해 차별화된 상품과 서비스에 의존하는 것이 필요합니다. 서비스와 기술의 결합은 회사의 핵심을 강화할 것입니다. 경쟁력과 고품질 개발 능력을 갖추고 있습니다.
첫 번째는 제품 경쟁력 강화를 위한 서비스와의 긴밀한 통합이다. 인구 고령화의 맥락에서 연금보험, 의료보험, 요양보험, 장애보험은 향후 생명보험산업의 중요한 발전 방향 중 하나가 될 수 있습니다. 상품의 종합적인 경쟁력을 더욱 강화하기 위해서는 투자측면, 결제측면, 서비스측면을 통합하여 고객의 개인화되고 차별화된 보증과 서비스 요구를 충족시키는 헬스케어 서비스 생태계를 조성할 수 있습니다.
두 번째는 제품 혁신을 강화하기 위해 과학적, 기술적 수단을 사용하는 것입니다. 제품 설계, 사업 개발, 운영 관리, 고객 서비스 등 모든 측면에 기술적 수단을 적용함으로써 내부적으로는 효율성을 높이고 비용을 절감할 수 있으며, 외부적으로는 경험을 개선하고 위험을 줄일 수 있습니다. 예를 들어, 중병 보험의 청구 악화 위험을 고려하여 중병 보험 발생률의 불확실성에 대응하여 위험 통제 모델, 지능형 인수 및 기타 기술을 도입함으로써 역선택의 위험을 더욱 줄입니다. 빅데이터 및 기타 기술적 수단을 활용하여 대화형 제품 설계를 통해 발병률 예측 정확도를 높이고 고객이 좋은 건강 습관을 개발하고 질병 위험을 줄이는 데 도움을 줍니다.
picc life는 "보험 + 노인 간호 건강 서비스 + 기술"이라는 새로운 비즈니스 모델을 적극적으로 탐색하고, 보험 상품을 견인차로 삼고 첨단 기술 역량을 활용하여 "따뜻하고 행복한" 건강 관리 서비스 시스템을 구축합니다. 노인 간호 시나리오, 노인 간호 용품, 노인 간호 서비스의 통합 개발은 시설 노인 간호, 가정 노인 간호, 파노라마 의료, 건강 서비스 및 거주 노인 간호와 같은 서비스를 고객에게 제공합니다. 서비스 효율성을 높이기 위해 모바일 vr 디스플레이를 구축하는 가상 현실 기술.
4. 비용 절감 및 효율성 향상을 강화하여 운영 및 관리의 품질 및 효율성 향상에 도움
'보고와 금융의 통합'을 포괄적으로 심화하고, 부채의 비용과 질을 통제하여 저비용으로 고객 수익을 높이는 것은 경쟁력을 향상시키는 데 필요한 수단이 될 것입니다.
최근 몇 년 동안 picc life는 전문적인 운영을 강화하고 관리를 정교화했으며, 부채 비용을 대폭 줄였으며 상반기 자본 비용 비율이 74bp 감소하여 지속적으로 비용을 절감하고 효율성을 높였습니다.
비용 절감 측면에서 첫 번째 단계는 보험 인수 및 가격 관리를 강화하고 보험 상품을 공정하고 합리적으로 설계하며 가격 가정을 과학적이고 신중하게 결정하고 상품 구조를 최적화하며 사업 진입을 엄격하게 통제하는 것입니다. 두 번째는 청구의 품질 관리를 강화하고 청구의 위조 및 사기 방지를 적극적으로 촉진하며 청구 혜택의 손실을 줄이는 것입니다. 셋째, 비용의 표준화 및 진정성 관리를 강화하고, 비용 투입 및 산출 효과를 지속적으로 제고하는 것이다. 넷째는 자산, 자금, 자본관리에 중점을 두어 사용 및 운영 효율성을 높이고, 비효율적인 점유를 줄이며, 가치 보존 및 가치 상승을 촉진하는 것입니다.
효율성 향상 측면에서 첫 번째는 고객, 제품, 팀의 협업에 집중하여 모든 당사자의 장점을 결집하고 시너지를 발휘하는 것입니다. 두 번째는 무결성과 혁신을 고수하고 위험 감소 서비스 수준을 향상하며 혁신을 사용하여 효율성을 높이는 것입니다. 세 번째는 통합과 공유를 강화하고, 표준화와 심화, 표준화된 관리를 강화하여 공유와 효율성을 극대화하는 것입니다. 넷째는 과학기술 건설과 제도 개혁을 중점적으로 추진하고 과학기술 역량을 강화하며 과학기술 효율성을 활용하는 것입니다.
새로운 도전과 새로운 기회 부채 비용 절감, 사업 구조 개선, 특징적인 운영 강화 및 관리 개선, 효과적인 위험 예방에 집중함으로써 업계는 반드시 개발 모델을 변화시키고 개발 품질과 효율성을 향상시키며 새로운 시대를 창조할 것입니다. 고품질 개발 상황!
