цяо лицзянь, вице-президент picc life insurance: инновационные продукты в различных областях для удовлетворения разнообразных потребностей в страховой защите.
2024-09-01
한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina
17 августа в сучжоу прошел «семинар по качественному развитию личного страхования 2024 года», вице-президент и главный актуарий компании picc life insurance цяо лицзянь присутствовал на конференции и выступил с речью.
цяо лицзянь сказал, что высококачественное развитие страховой отрасли вступило в важный этап. мы должны твердо воспользоваться этой исторической возможностью, внимательно сосредоточиться на национальных стратегиях и социальных потребностях, служить реальной экономике и обеспечению средств к существованию людей, а также полностью использовать их. процесса реализации модернизации по китайскому образцу играют незаменимую и важную роль страховки. активно практикуйте политический и ориентированный на людей характер страхования, сосредоточьтесь на основных обязанностях и основных направлениях деятельности, хорошо поработайте над «пятью основными статьями» и увеличивайте высококачественные финансовые услуги для основных стратегий, ключевых областей и слабых звеньев.
что касается финансирования науки и технологий, мы предоставляем пакет продуктовых решений, ориентированных на личную защиту научных и технологических талантов. что касается обслуживания «зеленых» финансов, мы продолжаем расширять предложение продуктов для личной защиты персонала компаний «зеленого» развития.
что касается обслуживания инклюзивного финансирования, мы фокусируемся на основных стратегиях и конкретных группах клиентов, стремимся создать инклюзивную систему продуктов и повысить уровень защиты и доступности для конкретных групп людей.
что касается обслуживания пенсионного финансирования, мы разрабатываем различные продукты коммерческого пенсионного страхования и медицинского страхования, дополняем личные пенсионные продукты, продукты страхования на случай длительного ухода, продукты медицинского страхования с льготным налогообложением и т. д., эффективно удовлетворяя разнообразные потребности людей в области здравоохранения и пенсионного обеспечения. и лучше обслуживать несколько уровней. создание системы пенсионного обеспечения.
что касается обслуживания цифровых финансов, мы полагаемся на такие технологии, как большие данные и искусственный интеллект, чтобы продолжать повышать уровень интеллекта в профилировании клиентов, разработке продуктов и ценообразовании, а также управлении рисками.
ниже приводится стенограмма:
2 августа государственное управление финансового надзора выпустило «уведомление о совершенствовании механизма ценообразования продуктов личного страхования» (№ 18) и «уведомление о плавном и упорядоченном переходе на продукты личного страхования» (письмо № 1001). . он не только требует снижения заранее установленной процентной ставки по долгосрочным страховым продуктам на 50bp, но также предлагает создать механизм увязки заранее установленной процентной ставки с рыночной процентной ставкой и ее динамической корректировки.
1. предыстория и значение внедрения механизма динамической корректировки цен на продукцию.
1. логический анализ плановых изменений процентной ставки и формы продукта.
(1) заранее определенная процентная ставка и этап изменения формы продукта
с момента возобновления внутреннего бизнеса по страхованию жизни, продукт заранее определенные процентные ставки и изменения формы продукта в основном прошли четыре этапа.
этап 1: до июня 1999 года, период высоких запланированных процентных ставок. в первый год 1993 года процентная ставка по депозитам на один год достигла более 10%, а затем постепенно снизилась, в то время как заранее установленная процентная ставка постепенно упала с более чем 10% до 5%. в течение этого периода процентные ставки распространяются. существующих страховых полисов были серьезно повреждены. в основном занимается общим страхованием вкладов и продуктами страхования жизни.
фаза 2: с июня 1999 г. по август 2013 г., период низких заранее определенных процентных ставок. в июне 1999 года процентная ставка по годовому депозиту упала до 2,25%, а уведомление о чрезвычайной ситуации ограничило верхний предел заранее установленной процентной ставки до 2,5%, что сделало традиционное страхование менее привлекательным. чтобы лучше удовлетворить спрос клиентов на доходы, одно за другим были запущены дивидендное, инвестиционное и универсальное страхование. благодаря высокой доходности инвестиций, вызванной быстрым экономическим ростом, новые продукты стали основными продуктами, эффективно контролируя риск потерь от спреда. к 2012 году страхование дивидендов занимало почти 80% доли рынка.
третий этап: с августа 2013 г. по июль 2023 г., период высоких заранее установленных процентных ставок для реформы сборов. поскольку доходность государственных облигаций растет, а доходность отраслевых инвестиций остается высокой, регулирующие органы подняли верхний предел заранее определенных процентных ставок для различных продуктов. в августе 2013 года заранее установленная процентная ставка по обычным продуктам была повышена до 3,5%, а по пенсионным аннуитетам или иному аннуитетному страхованию со стажем страхования 10 лет и более до 4,025%, в сентябре 2019 года она унифицирована до 3,5%; 2015 г., универсальное страхование. верхний предел минимальной гарантированной процентной ставки был снижен до 3,5%, а в сентябре 2016 г. он был снижен до 3%. в октябре 2015 г. была начата реформа участвующих страховых взносов, а также установлен верхний предел заранее установленной ставки; процентная ставка была снижена до 3%. на этом этапе одно за другим развивались всеобщее, участвующее, страхование от критических заболеваний и расширенное страхование всей жизни. долгосрочные страховые полисы, проданные в этот период, содержат скрытые риски потери процентных ставок.
этап 4: с августа 2023 года по настоящее время период планового снижения процентных ставок. по мере снижения доходности государственных облигаций сложность распределения высококачественных активов возрастает, рынок капитала сильно колеблется, инвестиционный доход снижается, в отрасли происходят потери процентных ставок, а нормативные рекомендации снижают стоимость обязательств. в августе 2023 года и сентябре 2024 года. , заранее определенные процентные ставки по различным видам продуктов. верхний предел был дополнительно снижен, и развитие таких видов бизнеса, как участие в страховании, снова было выдвинуто на первый план.
мы видим, что существует корреляция между заранее определенной процентной ставкой и тенденцией рыночных процентных ставок. тип продаваемой продукции сильно зависит от экономической и социальной среды и заранее определенной процентной ставки. выше, темп развития обычных продуктов лучше, и когда заранее установленная процентная ставка, когда она ниже, дивидендные и универсальные продукты имеют лучшее развитие, чем обычные продукты.
(2) логика и тенденция изменения заранее определенных процентных ставок и форм продукта.
сравнивая три рыночные процентные ставки в уведомлении (доходность по 10-летним казначейским облигациям, 5-летнюю процентную ставку по депозитам и котировку на кредитном рынке сроком более 5 лет), народный банк китая больше не будет публиковать пятилетние регулярные процентные ставки. процентные ставки с 22 ноября 2014 г. базовая процентная ставка по депозитам, а затем использовать данные промышленно-коммерческого банка китая (lpr опубликовала данные в соответствии с новым механизмом с августа 2019 г.) и верхний предел заранее определенных процентных ставок для различных типов; видно, что во-первых, рыночные процентные ставки часто меняются, и недавняя тенденция к снижению очевидна. в прошлом пятилетние и выше lpr сокращались в 9 раз, до 3,85% в прошлом месяце. процентная ставка по 5-летним депозитам до 1,8%, а доходность по 10-летним государственным облигациям упала до 2,2%. во-вторых, частота плановых изменений процентных ставок меньше и существует определенный лаг.
2. значение создания механизма динамической корректировки цен на продукцию.
под влиянием тенденции к снижению процентных ставок доходность активов отрасли продолжает снижаться. в 2023 году доходность финансовых инвестиций составит 2,29%, а чистая прибыль впервые за последние десять лет станет отрицательной. срочные процентные ставки имеют тенденцию к снижению, накапливается риск спредовых потерь, и спредовые потери проблема связана с качественным развитием и долгосрочной устойчивостью отрасли страхования жизни. в этой рыночной среде регулирующие органы оперативно внедрили механизм динамической корректировки цен на продукцию, который обеспечил крайне необходимую политическую поддержку отрасли для трансформации ее бизнес-стратегий и имел далеко идущее значение для дальнейшего продвижения высококачественных и долгосрочных продуктов. -срочное стабильное развитие.
(1) создать долгосрочный механизм динамической корректировки заранее определенных процентных ставок и соответствующую систему управления развитием, а также усилить координацию и координацию активов и обязательств.
в прошлом регулирующие органы всегда устанавливали заранее определенные пределы процентных ставок, и в корректировках наблюдалась определенная задержка. компании обычно устанавливают заранее определенные пределы процентных ставок и используют обязательства для обеспечения долгосрочной жесткости затрат. чтобы адаптироваться к изменениям рыночных процентных ставок, был создан механизм увязки заранее установленной процентной ставки с рыночной процентной ставкой и динамической корректировки. ассоциация страховой отрасли будет публиковать контрольное значение заранее установленной процентной ставки. каждая компания будет корректировать ее. своевременное ценообразование в соответствии с рыночными принципами и создание механизма динамической корректировки с заранее определенной процентной ставкой. адаптируемая система управления разработкой продукта.
этот механизм представляет собой долгосрочный механизм предотвращения и устранения риска потери процентных ставок. во-первых, он способствует повышению чувствительности к рыночным процентным ставкам, снижению риска инверсии между заранее установленными процентными ставками и фактическими доходами от инвестиций, а также улучшению доходности инвестиций. замкнутый цикл управления активами и пассивами, начиная с продуктов. во-вторых, это способствует более гибкому реагированию на колебания экономического цикла. когда долгосрочные процентные ставки находятся в цикле снижения, запланированная процентная ставка своевременно снижается, что помогает предотвратить риск потерь процентных ставок и избежать продукта. спекуляции и приостановка; когда долгосрочные процентные ставки находятся в цикле повышения, запланированная процентная ставка будет соответственно снижена. корректировка в сторону повышения поможет сохранить конкурентоспособность продукта. в-третьих, помочь рационально управлять ожиданиями клиентов, корректировать заранее установленные процентные ставки в соответствии с рыночными процентными ставками, дифференцированно демонстрировать политические преимущества новых продуктов на основе ожидаемой доходности инвестиций и направлять клиентов на защитную функцию. в-четвертых, это поможет страховым компаниям повысить свою осведомленность о превентивном предотвращении и устранении рисков, улучшить уровень усовершенствованного управления и тем самым повысить общие стабильные операционные возможности отрасли.
(2) эффективно улучшить качество обязательств за счет снижения заранее определенных процентных ставок, углубления «унификации банковских счетов и банков» и корректировки структуры продуктов.
в уведомлении упоминается снижение заранее установленной процентной ставки на 50 bp, углубление «унификации банковских счетов и банков», содействие усовершенствованному и научному управлению каналами, устранение возможностей политического арбитража между каналами, дальнейшее снижение стоимости долга и корректировка структуры продуктов. эти меры помогут отрасли повысить качество и эффективность операций, уделять больше внимания вкладу мертвой маржи и комиссионной маржи, в полной мере использовать конкурентные преимущества страхования в условиях низких процентных ставок, разработать защитные продукты и переменную процентную ставку. продуктов, комплексно сократить затраты и повысить эффективность, а также перейти от прежней высокой зависимости от процентных спредов к сбалансированному развитию трех различий, снижая риск потерь по спредам.
(3) расширить и обогатить содержание и расширение страховой защиты, а также указать конкретные направления оптимизации поставок продуктов в рамках общей концепции страхования.
диверсифицированные потребности людей в страховании реализуются ускоренными темпами, расширяя и обогащая смысл и расширение страховой защиты, а постоянное удовлетворение диверсифицированной страховой защиты и потребностей в управлении активами является конкретным направлением оптимизации предложения продуктов в рамках большой концепции страхования. однако после корректировки процентной ставки цены на продукцию могут вырасти, а привлекательность отдельных продуктов ослабнет. как восстановить баланс интересов среди клиентов, каналов продаж и компании? ключевым моментом является снижение стоимости долга, формирование дифференцированных конкурентных преимуществ и адаптация спроса и предложения. таким образом, в уведомлении требуется, чтобы, во-первых, функции продукта были в большей степени ориентированы на защиту, поощряли разработку продуктов с переменной процентной ставкой, таких как участие в страховании, и глубоко интегрировали управление здравоохранением и услуги по уходу за пожилыми людьми. это поможет отрасли вернуться к истокам. защиты и сформировать уникальное и дифференцированное конкурентное преимущество. во-вторых, усилить иерархическое и классифицированное управление торговым персоналом и управление пригодностью продукции, чтобы обеспечить лучшее соответствие между спросом и предложением, тем самым защищая права и интересы потребителей. они помогут создать надежную сеть социального обеспечения и эффективно сыграют роль экономического амортизатора и социального стабилизатора.
2. стратегии реагирования и перспективы направления развития
1. инновационные продукты в различных областях для удовлетворения разнообразных потребностей в страховой защите.
качественное развитие страховой отрасли вступило в важный этап. мы должны твердо воспользоваться этой исторической возможностью, внимательно сосредоточиться на национальных стратегиях и социальных потребностях, служить реальной экономике и обеспечению средств к существованию людей, а также в полной мере сыграть незаменимую роль. страхование в процессе реализации модернизации в китайском стиле играет важную роль. активно практикуйте политический и ориентированный на людей характер страхования, сосредоточьтесь на основных обязанностях и основных направлениях деятельности, хорошо поработайте над «пятью основными статьями» и увеличивайте высококачественные финансовые услуги для основных стратегий, ключевых областей и слабых звеньев. что касается финансирования науки и технологий, мы предоставляем пакет продуктовых решений, ориентированных на личную защиту научных и технологических талантов. что касается обслуживания «зеленых» финансов, мы продолжаем расширять предложение продуктов для личной защиты персонала компаний «зеленого» развития. что касается обслуживания инклюзивного финансирования, мы фокусируемся на основных стратегиях и конкретных группах клиентов, стремимся создать инклюзивную систему продуктов и повысить уровень защиты и доступности для определенных групп людей. что касается обслуживания пенсионного финансирования, мы разрабатываем различные продукты коммерческого пенсионного страхования и медицинского страхования, дополняем личные пенсионные продукты, продукты страхования на случай длительного ухода, продукты медицинского страхования с льготным налогообложением и т. д., эффективно удовлетворяя разнообразные потребности людей в области здравоохранения и пенсионного обеспечения. и лучше обслуживать несколько уровней. создание системы пенсионного обеспечения. что касается обслуживания цифровых финансов, мы полагаемся на такие технологии, как большие данные и искусственный интеллект, чтобы продолжать повышать уровень интеллекта в профилировании клиентов, разработке продуктов и ценообразовании, а также управлении рисками.
picc life insurance имеет некоторые практические разработки в сфере обслуживания национальных стратегий. в ответ на потребности новых групп граждан в таких ключевых областях, как предпринимательство, занятость, образование, медицинское обслуживание и уход за пожилыми людьми, были запущены такие планы защиты, как «благословения возвращения домой», «благословения цинлян» и «благословения дунлян».
для семей с психическими расстройствами мы разработали модель проекта «care stars»: «инклюзивное страхование + доверие людей с особыми потребностями + система обслуживания психических инвалидов», создаем систему услуг финансовой социальной работы и предоставляем профессиональную страховую защиту и услуги финансового планирования для семей с психическими расстройствами. группы умственно отсталых.
сосредоточив внимание на благотворительной сфере, мы исследуем новые пути инклюзивного финансирования и сотрудничаем между секторами, чтобы внедрять инновации и развивать первую в отрасли благотворительную страховку, помогая благотворительным организациям получать определяемый денежный поток пожертвований в будущем.
«план эксклюзивного коммерческого пенсионного страхования для водителей», запущенный в сотрудничестве с онлайн-компаниями, занимающимися услугами такси, исследует концепцию «продвижения организации платформы, личного страхования водителей, сочетания личных платежей и субсидий платформы, страхования через официальный сайт компании и водителей. «местные агентства, предоставляющие послепродажное обслуживание». инновационная операционная модель.
ориентированная на интернет-клиентов, программа медицинского страхования jin medical insurance million была запущена с целью обеспечить адекватную защиту, низкие страховые взносы и хорошее обслуживание, что сделало ее продуктом интернет-знаменитостей среди миллионов продуктов медицинского страхования.
2. энергично развивать продукты изменения процентных ставок, такие как участие в страховании, чтобы лучше удовлетворять потребности в управлении активами.
с точки зрения потребительского спроса, поскольку старение населения усиливается, спрос общества на продукты пенсионного обеспечения и управления активами быстро растет. продукты с переменной процентной ставкой, такие как страхование дивидендов, могут удовлетворить потребности клиентов в управлении капиталом и пенсионном обеспечении с гарантированным дном + плавающим. потребности в защите доходов. судя по зарубежному опыту, поскольку рыночные процентные ставки продолжают падать, продукты, меняющие процентные ставки, такие как участие в страховании, составляют относительно высокую долю, что также отражает тенденцию потребления страхования на зрелых рынках. с точки зрения страховых компаний, продукты с переменной процентной ставкой, такие как участие в страховании, могут позволить держателям полисов и страховым компаниям разделить инвестиционные риски через механизм корректировки доходов, разумно диверсифицировать риски процентных ставок, а также являются важным бизнесом для поддержания стабильности масштаба.
так как же нам лучше способствовать развитию продуктов, приносящих прибыль, таких как участие в страховании?
со стороны продукта оптимизируйте дизайн продукта, выделите функции страховой защиты, продемонстрируйте дифференцированные преимущества и уделите особое внимание распределению процентных рисков и распределению доходов.
что касается продаж, расширяйте обучение продажам, хорошо работайте над удовлетворением потребностей клиентов, адаптируйтесь к потребностям клиентов, разумно управляйте ожиданиями клиентов и строго предотвращайте вводящие в заблуждение продажи.
со стороны активов, эффективность инвестиций будет напрямую влиять на интересы участвующего страхования, и инвестиции станут важной конкурентоспособностью продуктов с переменной процентной ставкой, таких как участвующее страхование. поэтому возможности управления инвестициями должны постоянно улучшаться, структуры распределения активов должны быть оптимизированы. и доход от инвестиций должен быть увеличен.
3. сосредоточиться на расширении услуг и расширении технологических возможностей для повышения комплексной конкурентоспособности продукции.
эпоха высоких процентных ставок и высоких дивидендов в личном страховании ушла в прошлое. необходимо полагаться на дифференцированные продукты и услуги, чтобы лучше удовлетворять разнообразные потребности клиентов. сочетание услуг и технологий укрепит ядро компании. конкурентоспособность и возможности качественного развития.
во-первых, глубокая интеграция с услугами для повышения конкурентоспособности продукции. в условиях старения населения одним из важных направлений развития отрасли страхования жизни в будущем может стать пенсионное страхование, медицинское страхование, страхование по уходу и страхование по инвалидности. чтобы еще больше повысить комплексную конкурентоспособность продукции, можно создать экосистему услуг здравоохранения, которая объединит инвестиционную, платежную и сервисную стороны для удовлетворения индивидуальных, дифференцированных потребностей клиентов в гарантиях и обслуживании.
во-вторых, использование научных и технологических средств для повышения инновационности продукции. применяя технологические средства ко всем аспектам проектирования продукции, развития бизнеса, управления операциями и обслуживания клиентов, мы можем повысить эффективность и сократить затраты внутри компании, а также улучшить качество обслуживания и снизить риски снаружи. например, ввиду риска ухудшения требований при страховании от критических заболеваний риск неблагоприятного отбора дополнительно снижается за счет внедрения моделей контроля рисков, интеллектуального андеррайтинга и других технологий в ответ на неопределенность уровня заболеваемости страхованием от критических заболеваний; опираясь на большие данные и другие технологические средства для повышения точности прогнозирования заболеваемости за счет интерактивного дизайна продуктов, помогайте клиентам развивать полезные привычки в отношении здоровья и снижать риск заболеваний;
picc life активно изучает новую бизнес-модель «страхование + медицинские услуги по уходу за пожилыми людьми + технологии» и создает «теплую и счастливую» систему медицинских услуг, используя страховые продукты в качестве движущей силы и используя расширение возможностей высоких технологий, она координирует и продвигает. сценарии ухода за пожилыми людьми, принадлежности для ухода за пожилыми людьми. комплексное развитие услуг по уходу за пожилыми людьми предоставляет клиентам такие услуги, как уход за пожилыми людьми в учреждениях, уход за пожилыми людьми на дому, панорамный медицинский уход, медицинские услуги и уход за пожилыми людьми в жилых домах. проект туристических услуг vr исследует использование технологий ухода за пожилыми людьми. технология виртуальной реальности для установки мобильных vr-дисплеев для повышения эффективности обслуживания.
4. усилить снижение затрат и повысить эффективность, чтобы помочь улучшить качество и эффективность эксплуатации и управления.
всестороннее углубление «интеграции отчетности и банковского дела», контроль стоимости и качества обязательств и тем самым повышение доходности клиентов на низкозатратной основе станет необходимым средством повышения конкурентоспособности.
в последние годы picc life усилила профессиональную деятельность и усовершенствовала управление, а также значительно сократила расходы по обязательствам. в первой половине года уровень капитальных затрат снизился на 74 bp, продолжая снижать затраты и повышать эффективность.
что касается сокращения затрат, первым шагом является усиление управления андеррайтингом и ценообразованием, справедливая и рациональная разработка страховых продуктов, научное и разумное определение ценовых предположений, оптимизация структуры продуктов и строгий контроль за входом в бизнес. во-вторых, усилить контроль качества претензий, активно содействовать борьбе с подделкой и мошенничеством в претензиях, а также сократить потери льгот по претензиям. в-третьих, усилить стандартизацию и управление подлинностью расходов и постоянно улучшать эффект ввода и вывода расходов. четвертое — сосредоточиться на активах, фондах и управлении капиталом для повышения эффективности использования и эксплуатации, сокращения неэффективной занятости и содействия сохранению и повышению стоимости.
с точки зрения повышения эффективности, во-первых, необходимо сосредоточиться на сотрудничестве клиентов, продуктов и команд для объединения преимуществ всех сторон и достижения синергии. во-вторых, придерживаться принципов честности и инноваций, повышать уровень обслуживания по снижению рисков и использовать инновации для повышения эффективности. в-третьих, усилить интеграцию и совместное использование, усилить стандартизацию, интенсификацию и стандартизированное управление, чтобы максимизировать совместное использование и эффективность. четвертое – сосредоточиться на содействии научно-технологическому строительству и реформированию систем и механизмов, расширению научных и технологических возможностей и повышении научной и технологической эффективности.
новые вызовы и новые возможности, сосредоточив внимание на сокращении долговых расходов, совершенствовании структуры бизнеса, укреплении характерных операций и усовершенствовании управления, а также на эффективном предотвращении рисков, отрасль, несомненно, изменит свою модель развития, улучшит качество и эффективность разработки и создаст новую эру. качественная разработка ситуации!
