qiao lijian, vice-presidente da picc life insurance: produtos inovadores em diversas áreas para atender às diversas necessidades de proteção de seguros
2024-09-01
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em 17 de agosto, o "seminário de desenvolvimento de alta qualidade em seguros pessoais 2024" foi realizado em suzhou. qiao lijian, vice-presidente e atuário-chefe do picc life insurance, participou da conferência e fez um discurso.
qiao lijian disse que o desenvolvimento de alta qualidade da indústria de seguros entrou em um estágio substancial. devemos aproveitar com firmeza a oportunidade histórica, focar de perto nas estratégias nacionais e nas necessidades sociais, servir a economia real e a segurança dos meios de subsistência das pessoas e fazer pleno uso. do processo de realização da modernização ao estilo chinês desempenhar um papel insubstituível e importante de seguro. praticar activamente a natureza política e orientada para as pessoas dos seguros, concentrar-se nas principais responsabilidades e nos principais negócios, fazer um bom trabalho nos "cinco artigos principais" e aumentar os serviços financeiros de alta qualidade para as principais estratégias, áreas-chave e elos fracos.
em termos de atendimento ao financiamento de ciência e tecnologia, oferecemos um pacote de soluções de produtos com foco na proteção pessoal de talentos científicos e tecnológicos. em termos de servir o financiamento verde, continuamos a enriquecer as ofertas de produtos em torno da proteção pessoal do pessoal em empresas de desenvolvimento verde.
em termos de servir o financiamento inclusivo, concentramo-nos nas principais estratégias e grupos específicos de clientes, esforçamo-nos por criar um sistema de produtos inclusivo e melhoramos o nível de proteção e acessibilidade para grupos específicos de pessoas.
em termos de atendimento ao financiamento de pensões, desenvolvemos vários produtos comerciais de seguros de pensões e seguros de saúde, enriquecemos produtos de pensões pessoais, produtos de seguros de cuidados de longo prazo, produtos de seguros de saúde com vantagens fiscais, etc., para satisfazer eficazmente as diversas necessidades de saúde e pensões das pessoas, e servir melhor os vários níveis. construção de um sistema de segurança previdenciária.
em termos de servir o financiamento digital, contamos com big data, inteligência artificial e outras tecnologias para continuar a melhorar o nível de inteligência no perfil dos clientes, na concepção e preços de produtos e no controlo de riscos.
a seguir está uma transcrição:
em 2 de agosto, a administração estatal de supervisão financeira emitiu o “aviso sobre a melhoria do mecanismo de precificação de produtos de seguros pessoais” (carta nº 18) e o “aviso sobre a mudança suave e ordenada de produtos de seguros pessoais” (carta nº 1001 ). não só exige que a taxa de juro predeterminada dos produtos de seguros de longo prazo seja reduzida em 50bp, mas também propõe estabelecer um mecanismo para ligar a taxa de juro predeterminada à taxa de juro do mercado e ajustá-la de forma dinâmica.
1. antecedentes e importância da introdução do mecanismo de ajustamento dinâmico dos preços dos produtos
1. análise lógica das alterações programadas nas taxas de juros e na forma do produto
(1) taxa de juros predeterminada e estágio de mudança de forma do produto
desde a retomada do negócio nacional de seguros de vida, as taxas de juros predeterminadas dos produtos e as alterações na forma dos produtos passaram principalmente por quatro estágios.
fase 1: antes de junho de 1999, um período de elevadas taxas de juro programadas. no primeiro ano de 1993, a taxa de juros dos depósitos de um ano atingiu mais de 10% e depois caiu gradualmente, enquanto a taxa de juros predeterminada caiu gradualmente de mais de 10% para 5%. das apólices de seguro existentes foram gravemente danificadas. atua principalmente em seguros patrimoniais gerais e produtos de seguros de vida.
fase 2: junho de 1999 a agosto de 2013, período de baixas taxas de juros pré-determinadas. em junho de 1999, a taxa de juro dos depósitos a um ano caiu para 2,25% e um aviso de emergência regulamentar limitou o limite superior da taxa de juro predeterminada a 2,5%, tornando o seguro tradicional menos atraente. a fim de melhor atender à demanda dos clientes por renda, dividendos, seguros vinculados a investimentos e seguros universais foram lançados um após o outro. graças aos elevados retornos do investimento provocados pelo rápido crescimento económico, novos produtos tornaram-se produtos convencionais, controlando eficazmente o risco de perdas de spread. em 2012, o seguro de dividendos representava quase 80% da quota de mercado.
fase três: agosto de 2013 a julho de 2023, o período de altas taxas de juros pré-determinadas para a reforma das taxas. à medida que os rendimentos das obrigações governamentais aumentam e os rendimentos do investimento industrial permanecem elevados, as autoridades reguladoras aumentaram o limite superior das taxas de juro predeterminadas para vários produtos. em agosto de 2013, a taxa de juro pré-determinada para produtos ordinários foi elevada para 3,5%, e para anuidades de pensões ou outros seguros de anuidades com período de seguro igual ou superior a 10 anos para 4,025%, foi unificada para 3,5% em setembro de 2019; 2015, seguro universal o limite superior da taxa de juros mínima garantida foi flexibilizado para 3,5% e, em setembro de 2016, foi reduzido para 3%, em outubro de 2015, foi lançada a reforma do prêmio de seguro participante e o limite superior do pré-determinado; a taxa de juros foi reduzida para 3%. nesta fase, o seguro universal e participativo de doenças críticas e o aumento do seguro de vida inteira desenvolveram-se um após o outro. as apólices de seguro de longo prazo vendidas durante este período ocultaram riscos de perdas nas taxas de juros.
fase 4: de agosto de 2023 até o presente, período de queda programada das taxas de juros. à medida que o rendimento das obrigações governamentais diminui, a dificuldade de alocação de activos de alta qualidade aumenta, o mercado de capitais flutua muito, o rendimento do investimento diminui e ocorrem perdas nas taxas de juro na indústria. 2024, as taxas de juro pré-determinadas de vários tipos de produtos o limite superior foi ainda mais reduzido e o desenvolvimento de negócios como os seguros participantes foi mais uma vez empurrado para o primeiro plano.
podemos verificar que existe uma correlação entre a taxa de juro pré-determinada e a tendência das taxas de juro de mercado. o tipo de produtos vendidos é grandemente afectado pelo ambiente económico e social e pela taxa de juro pré-determinada. a dinâmica de desenvolvimento dos produtos comuns é melhor, e quando a taxa de juros predeterminada quando é menor, os produtos universais e que pagam dividendos têm melhor desenvolvimento do que os produtos comuns.
(2) a lógica e a tendência de mudanças nas taxas de juros predeterminadas e nas formas dos produtos
ao comparar as três taxas de juros de mercado no aviso (rendimento dos títulos do tesouro de 10 anos, taxa de juros de depósitos de 5 anos e taxa de juros de cotação do mercado de empréstimos ao longo de 5 anos), o banco popular da china não publicará mais juros regulares de cinco anos taxas de 22 de novembro de 2014. taxa de juros de referência de depósito e, em seguida, usar dados do banco industrial e comercial da china (lpr divulgou dados de acordo com um novo mecanismo desde agosto de 2019) e o limite superior de taxas de juros predeterminadas para diferentes tipos de produtos; pode-se observar que, em primeiro lugar, as taxas de juro do mercado mudam frequentemente, e a recente tendência descendente é óbvia. no passado, a lpr de cinco anos ou mais foi reduzida 9 vezes, para 3,85% no mês passado. a taxa de juros dos depósitos de 5 anos para 1,8% e o rendimento dos títulos do governo de 10 anos caiu para 2,2%. em segundo lugar, a frequência das alterações programadas nas taxas de juro é menor e existe um certo desfasamento.
2. a importância de estabelecer um mecanismo de ajuste dinâmico para o preço dos produtos
afectados pela tendência descendente das taxas de juro, os rendimentos dos activos da indústria continuam a diminuir. em 2023, o rendimento do investimento financeiro será de 2,29% e o lucro líquido será negativo pela primeira vez nos últimos dez anos. as taxas de juro a prazo tendem a descer, o risco de perdas de spread acumula-se e as perdas de spread a questão está relacionada com o desenvolvimento de alta qualidade e a sustentabilidade a longo prazo da indústria de seguros de vida. neste ambiente de mercado, as autoridades reguladoras introduziram prontamente um mecanismo de ajustamento dinâmico para os preços dos produtos, que forneceu o apoio político muito necessário para a indústria transformar as suas estratégias empresariais, e foi de grande importância para a promoção contínua de produtos de alta qualidade e de longo prazo. desenvolvimento estável a longo prazo.
(1) estabelecer um mecanismo de longo prazo para o ajuste dinâmico das taxas de juros predeterminadas e um sistema de gestão de desenvolvimento correspondente, e fortalecer a coordenação geral de ativos e passivos
no passado, as agências reguladoras sempre estabeleceram limites máximos de taxas de juro predeterminados e existe um certo atraso nos ajustamentos. as empresas geralmente adotam limites máximos de taxas de juro predeterminados e utilizam passivos para garantir a rigidez dos custos a longo prazo. para se adaptar às alterações nas taxas de juro do mercado, foi estabelecido um mecanismo para vincular a taxa de juro pré-determinada com a taxa de juro do mercado e o ajustamento dinâmico. a associação da indústria seguradora publicará o valor de referência da taxa de juro pré-determinada. precificação em tempo hábil de acordo com princípios orientados para o mercado e estabelecer um mecanismo de ajuste dinâmico com a taxa de juros pré-determinada. sistema de gestão de desenvolvimento de produto adaptável.
este mecanismo é um mecanismo de longo prazo para prevenir e resolver o risco de perdas nas taxas de juro. em primeiro lugar, é propício ao aumento da sensibilidade às taxas de juro do mercado, reduzindo o risco de inversão entre taxas de juro predeterminadas e retornos reais do investimento, e melhorando o risco. ciclo fechado de gestão de ativos e passivos a partir dos produtos. em segundo lugar, conduz a uma resposta mais ágil às flutuações do ciclo económico. quando as taxas de juro de longo prazo estão num ciclo descendente, a taxa de juro programada é reduzida em tempo útil, o que ajuda a prevenir o risco de perdas nas taxas de juro e a evitar o produto. especulação e suspensão; quando as taxas de juro de longo prazo estão num ciclo ascendente, a taxa de juro programada será reduzida em conformidade. o ajustamento ascendente ajudará a manter a competitividade do produto. a terceira é ajudar a orientar racionalmente as expectativas dos clientes, ajustar as taxas de juro predeterminadas de acordo com as taxas de juro do mercado, demonstrar os benefícios políticos de novos produtos de uma forma diferenciada com base nos retornos de investimento esperados e orientar os clientes a concentrarem-se na função de protecção. em quarto lugar, ajudará as companhias de seguros a aumentar a sua sensibilização para a prevenção e resolução proactiva de riscos, a melhorar o seu nível de gestão refinada e, assim, a melhorar as capacidades operacionais globais estáveis da indústria.
(2) melhorar eficazmente a qualidade dos passivos, reduzindo as taxas de juro predeterminadas, aprofundando a "unificação das contas bancárias e dos bancos" e ajustando a estrutura do produto
o aviso menciona a redução da taxa de juro pré-determinada em 50 bp, o aprofundamento da "unificação das contas bancárias e dos bancos", a promoção de uma gestão refinada e científica dos canais, a eliminação do espaço para arbitragem política entre canais, a redução adicional dos custos da dívida e o ajuste da estrutura do produto. estas medidas ajudarão a indústria a melhorar a qualidade e a eficiência das operações, a prestar mais atenção à contribuição da margem morta e da margem de comissões, a aproveitar plenamente as vantagens competitivas dos seguros num ambiente de taxas de juro baixas, a desenvolver produtos de protecção e taxas de juro variáveis. produtos, reduzir custos de forma abrangente e aumentar a eficiência, e mudar da antiga alta dependência dos spreads de juros para um desenvolvimento equilibrado das três diferenças, reduzindo o risco de perdas de spread.
(3) expandir e enriquecer a conotação e extensão da proteção do seguro e apontar direções específicas para otimizar a oferta de produtos no âmbito do conceito geral de seguro
as necessidades diversificadas de seguros das pessoas estão a ser libertadas a um ritmo acelerado, expandindo e enriquecendo a conotação e extensão da protecção de seguros, e satisfazer continuamente as necessidades diversificadas de protecção de seguros e gestão de património são as direcções específicas para optimizar a oferta de produtos sob o grande conceito de seguros. no entanto, após o ajuste da taxa de juro dos preços, as taxas dos produtos podem aumentar e o apelo dos produtos individuais enfraquecerá. como reencontrar o equilíbrio de interesses entre clientes, canais e a empresa? reduzir os custos da dívida, formar vantagens competitivas diferenciadas e adaptar a oferta e a procura são fundamentais. portanto, o aviso exige que, em primeiro lugar, as funções dos produtos se concentrem mais na protecção, encorajem o desenvolvimento de produtos com taxas de juro variáveis, como seguros participantes, e integrem profundamente a gestão da saúde e os serviços de cuidados aos idosos. origem da proteção e constituem uma vantagem competitiva única e diferenciada. a segunda é reforçar a gestão hierárquica e classificada do pessoal de vendas e a gestão da adequação dos produtos para promover um melhor ajuste entre a oferta e a procura, protegendo assim os direitos e interesses dos consumidores. estes ajudarão a construir uma sólida rede de segurança social e desempenharão eficazmente o papel de amortecedor económico e estabilizador social.
2. estratégias de resposta e perspectivas de direção de desenvolvimento
1. produtos inovadores em vários campos para atender às diversas necessidades de proteção de seguros
o desenvolvimento de alta qualidade da indústria de seguros entrou numa fase substancial. devemos aproveitar firmemente a oportunidade histórica, concentrar-nos estreitamente nas estratégias nacionais e nas necessidades sociais, servir a economia real e a segurança dos meios de subsistência das pessoas e desempenhar plenamente o papel insubstituível da indústria seguradora. seguro no processo de realização da modernização de estilo chinês. praticar activamente a natureza política e orientada para as pessoas dos seguros, concentrar-se nas principais responsabilidades e nos principais negócios, fazer um bom trabalho nos "cinco artigos principais" e aumentar os serviços financeiros de alta qualidade para as principais estratégias, áreas-chave e elos fracos. em termos de atendimento ao financiamento de ciência e tecnologia, oferecemos um pacote de soluções de produtos com foco na proteção pessoal de talentos científicos e tecnológicos. em termos de servir o financiamento verde, continuamos a enriquecer as ofertas de produtos em torno da proteção pessoal do pessoal em empresas de desenvolvimento verde. em termos de servir o financiamento inclusivo, concentramo-nos nas principais estratégias e grupos específicos de clientes, esforçamo-nos por criar um sistema de produtos inclusivo e melhoramos o nível de proteção e acessibilidade para grupos específicos de pessoas. em termos de atendimento ao financiamento de pensões, desenvolvemos vários produtos comerciais de seguros de pensões e seguros de saúde, enriquecemos produtos de pensões pessoais, produtos de seguros de cuidados de longo prazo, produtos de seguros de saúde com vantagens fiscais, etc., para satisfazer eficazmente as diversas necessidades de saúde e pensões das pessoas, e servir melhor os vários níveis. construção de um sistema de segurança previdenciária. em termos de servir o financiamento digital, contamos com big data, inteligência artificial e outras tecnologias para continuar a melhorar o nível de inteligência no perfil dos clientes, na concepção e preços de produtos e no controlo de riscos.
o picc life insurance tem algumas explorações práticas no atendimento às estratégias nacionais. em resposta às necessidades de novos grupos de cidadãos em áreas-chave como empreendedorismo, emprego, educação, cuidados médicos e cuidados a idosos, foram lançados planos de segurança como "bênçãos de retorno para casa", "bênçãos qingliang" e "bênçãos dongliang".
para famílias com deficiência mental, adaptamos o modelo de projeto "care stars" de "seguro inclusivo + confiança para necessidades especiais + sistema de serviço para deficiência mental", construímos um sistema de serviço financeiro de assistência social e fornecemos proteção de seguro profissional e serviços de planejamento financeiro para grupos de deficientes mentais.
concentrando-nos no campo da caridade, exploramos novos caminhos para o financiamento inclusivo e colaboramos entre setores para inovar e desenvolver o primeiro seguro de caridade do setor, ajudando organizações de caridade a obter fluxo de caixa de doações determinável no futuro.
o "plano de seguro de pensão comercial exclusivo para motoristas", lançado em cooperação com empresas de transporte on-line, explora o conceito de "promoção de organização de plataforma, seguro pessoal de motoristas, uma combinação de pagamento pessoal e subsídios de plataforma, seguro através do site oficial da empresa e motoristas 'agências locais que prestam serviços pós-venda." modelo operacional inovador.
tendo como alvo os clientes da internet, o jin medical insurance million medical insurance foi lançado para fornecer proteção adequada, prêmios baixos e bons serviços, tornando-o um produto de celebridade da internet entre os milhões de produtos de seguro médico.
2. desenvolver vigorosamente produtos de alteração das taxas de juros, como seguros participantes, para melhor atender às necessidades de gestão de patrimônio
do ponto de vista da procura dos clientes, à medida que o envelhecimento da população se intensifica, a procura da sociedade por produtos de segurança de pensões e de gestão de património está a aumentar rapidamente.produtos de taxa de juro variáveis, tais como seguros de dividendos, podem satisfazer as necessidades de gestão de capital e de pensões dos clientes com garantia inferior + flutuante. necessidades de proteção de renda. a julgar pela experiência estrangeira, à medida que as taxas de juro do mercado continuam a cair, os produtos que alteram as taxas de juro, como os seguros participantes, representam uma proporção relativamente elevada, o que também reflecte a tendência de consumo de seguros nos mercados maduros. do ponto de vista das companhias de seguros, os produtos de taxas de juro variáveis, como os seguros participantes, podem permitir que os tomadores de seguros e as companhias de seguros partilhem os riscos de investimento através do mecanismo de ajustamento do rendimento, diversifiquem razoavelmente os riscos das taxas de juro e são também negócios importantes para manter a estabilidade da escala.
então, como podemos promover melhor o desenvolvimento de produtos geradores de lucros, como os seguros participantes?
do lado do produto, otimize o design do produto, destaque as funções de proteção do seguro, demonstre benefícios diferenciados e enfatize a partilha de risco de taxa de juros e a partilha de receitas.
do lado das vendas, aumente o treinamento de vendas, faça um bom trabalho no cultivo das necessidades do cliente, adapte-se às necessidades do cliente, oriente razoavelmente as expectativas do cliente e evite estritamente vendas enganosas.
do lado dos activos, o desempenho do investimento afectará directamente os interesses dos seguros participantes, e o investimento tornar-se-á uma importante competitividade dos produtos variáveis de taxas de juro, tais como os seguros participantes. , e os retornos do investimento devem ser aumentados.
3. foco na extensão de serviços e capacitação tecnológica para aumentar a competitividade abrangente dos produtos
a era de altas taxas de juros e altos dividendos em seguros pessoais tornou-se coisa do passado. é preciso contar com produtos e serviços diferenciados para melhor atender às diversas necessidades dos clientes. a combinação com serviços e tecnologia irá valorizar o core da empresa. competitividade e capacidades de desenvolvimento de alta qualidade.
a primeira é integrar-se profundamente com os serviços para aumentar a competitividade dos produtos. no contexto do envelhecimento da população, o seguro de pensões, o seguro médico, o seguro de cuidados de enfermagem e o seguro de invalidez podem tornar-se uma das importantes direções de desenvolvimento da indústria de seguros de vida no futuro. a fim de aumentar ainda mais a competitividade abrangente dos produtos, um ecossistema de serviços de saúde pode ser criado para integrar a extremidade do investimento, a extremidade do pagamento e a extremidade do serviço para atender às necessidades personalizadas e diferenciadas de garantia e serviço dos clientes.
a segunda é utilizar meios científicos e tecnológicos para melhorar a inovação dos produtos. ao aplicar meios tecnológicos a todos os aspectos do design de produtos, desenvolvimento de negócios, gestão de operações e atendimento ao cliente, podemos melhorar a eficiência e reduzir custos internamente, e melhorar a experiência e reduzir riscos externamente. por exemplo, tendo em conta o risco de deterioração dos sinistros nos seguros de doenças críticas, o risco de selecção adversa é ainda mais reduzido através da introdução de modelos de controlo de risco, subscrição inteligente e outras tecnologias em resposta à incerteza da taxa de incidência dos seguros de doenças críticas; contar com big data e outros meios tecnológicos para melhorar a precisão da previsão de incidência através do design interativo de produtos, ajudar os clientes a desenvolver bons hábitos de saúde e reduzir o risco de doenças;
a picc life explora ativamente um novo modelo de negócios de "seguros + serviços de saúde para idosos + tecnologia" e constrói um sistema de serviços de saúde "caloroso e feliz", tomando os produtos de seguros como tração e alavancando o empoderamento da alta tecnologia, coordenando e promovendo. cenários de cuidados a idosos, suprimentos para cuidados a idosos, o desenvolvimento integrado de serviços de cuidados a idosos oferece aos clientes serviços como cuidados institucionais a idosos, cuidados domiciliares a idosos, cuidados médicos panorâmicos, serviços de saúde e cuidados residenciais a idosos. tecnologia de realidade virtual para estabelecer displays móveis de vr para melhorar a eficiência do serviço.
4. reforçar a redução de custos e a melhoria da eficiência para ajudar a melhorar a qualidade e a eficiência da operação e gestão
aprofundar de forma abrangente a "integração entre relatórios e serviços bancários", controlar o custo e a qualidade dos passivos e, assim, aumentar o retorno dos clientes numa base de baixo custo, será um meio necessário para melhorar a competitividade.
nos últimos anos, a picc life fortaleceu as operações profissionais e aperfeiçoou a gestão, e reduziu vigorosamente os custos de responsabilidade. no primeiro semestre do ano, a taxa de custo de capital caiu 74 bp, continuando a reduzir custos e aumentar a eficiência.
em termos de redução de custos, o primeiro passo é reforçar a gestão de subscrição e preços, conceber produtos de seguros de forma justa e racional, determinar de forma científica e prudente os pressupostos de preços, optimizar a estrutura dos produtos e controlar rigorosamente a entrada de negócios. a segunda é reforçar o controlo de qualidade dos sinistros, promover activamente a luta contra a falsificação e a antifraude nos sinistros e reduzir a perda de benefícios dos sinistros. a terceira é fortalecer a padronização e a gestão da autenticidade das despesas e melhorar continuamente o efeito da entrada e saída de despesas. a quarta é concentrar-se na gestão de activos, fundos e capital para melhorar a eficiência de utilização e operação, reduzir a ocupação ineficiente e promover a preservação e valorização do valor.
em termos de melhoria da eficiência, a primeira é focar na colaboração de clientes, produtos e equipes para agregar as vantagens de todas as partes e exercer sinergia. a segunda é aderir à integridade e à inovação, melhorar os níveis de serviço de redução de riscos e utilizar a inovação para aumentar a eficiência. a terceira é reforçar a integração e a partilha, reforçar a normalização, a intensificação e a gestão padronizada para maximizar a partilha e a eficiência. a quarta é concentrar-se na promoção da construção científica e tecnológica e na reforma institucional, reforçar a capacitação científica e tecnológica e maximizar a eficiência científica e tecnológica.
novos desafios e novas oportunidades ao concentrar-se na redução dos custos da dívida, na melhoria da estrutura empresarial, no fortalecimento das operações características e na gestão refinada, e na prevenção eficaz dos riscos, a indústria irá certamente transformar o seu modelo de desenvolvimento, melhorar a qualidade e a eficiência do desenvolvimento e criar uma nova era de desenvolvimento. situação de desenvolvimento de alta qualidade!
