समाचारं

"not short of money" इति रेखाचित्रे एकः शास्त्रीयः पङ्क्तिः अस्ति यत् "जीवने सर्वाधिकं दुःखदं वस्तु अस्ति यत् जनानां जीवने धनं नास्ति तदा वयं तत् "meme" इति गणयामः, परन्तु अधुना जीवनम् इति गणयामः span of the population is extended, अनेकेषां जनानां पुनः एतत् वाक्यं परीक्षितव्यम् अस्ति।

राष्ट्रीयस्वास्थ्यआयोगेन प्रकाशितं "२०२३ तमे वर्षे मम देशस्य स्वास्थ्यवृत्तिविकासस्य सांख्यिकीयबुलेटिन्" इति ज्ञायते यत् मम देशस्य औसत आयुः ७८.६ वर्षाणि यावत् अभवत्, पञ्चवर्षपूर्वस्य, पञ्चवर्षपूर्वस्य तुलने एतत् आयुः सार्धवर्षं वर्धितम् अस्ति। तथा चीनगणराज्यस्य स्थापनायाः आरम्भिकदिनानां तुलने द्विगुणाधिकं वर्धितम् अस्ति । तस्मिन् एव काले आधुनिकजनानाम् आहार-अभ्यासेषु जीवनशैल्यां च परिवर्तनेन अस्माकं देशे "त्रि-उच्चता" (अर्थात् मधुमेह, उच्चरक्तचाप, डिस्लिपिडेमिया), मस्तिष्क-रोधगलनम् इत्यादयः रोगिणः क्रमेण युवानः भवन्ति

तदतिरिक्तं "पूर्वनिवृत्तिः" केषाञ्चन युवानां "स्वप्नः" अभवत् । तथापि "पूर्वनिवृत्तिः" इत्यस्य अर्थः पूर्वं आयः न भवेत्,यदा भवतः कार्यं नास्ति, प्राप्तुं पेन्शनं नास्ति तदा आयस्य अभावस्य एतत् “खिडकीकालः” कथं व्यतीतव्यः?बीमाउद्योगेन एकं समाधानं प्रस्तावितं, यत् वार्षिकीबीमाक्रयणेन आयं विना "विण्डो अवधिः" प्राप्तुं शक्यते ।

अतः, एतत् कीदृशं उत्पादम् अस्ति ? सर्वेषां कृते उपयुक्तं वा ? अन्येषां वित्तीयबीमाउत्पादानाम् अपेक्षया तस्य लाभाः हानिः च के सन्ति? क्रयणकाले किं किं ध्यानं दातव्यम् ? कतिपयदिनानि पूर्वं "daily economic news" इत्यस्य एकः संवाददाता उद्योगस्य अन्तःस्थजनानाम् साक्षात्कारं कृत्वा प्रासंगिकप्रश्नानां उत्तराणि दत्तवान्।

केवलं साधारणाः वार्षिकीबीमाउत्पादाः एव लचीलाः भुक्तिसमयं निर्धारयितुं शक्नुवन्ति

वार्षिकीबीमा एकः प्रकारः जीवनबीमा अस्ति यः बीमाकृतानां वृद्धावस्थायां वा कार्यं कर्तुं क्षमता नष्टे वा आर्थिकलाभानां रक्षणं करोति । मुख्यतया अस्य अर्थः अस्ति यत् नीतिधारकः अथवा बीमितः एकवारं वा नियमितरूपेण वा बीमाप्रीमियमं ददाति, तथा च बीमाकर्त्ता बीमितस्य जीवितस्य आधारेण वार्षिकरूपेण, अर्धवर्षीयं, त्रैमासिकं वा मासिकं वा बीमाप्रीमियमं ददाति, यावत् बीमितस्य मृत्युः न भवति बीमा अनुबन्धस्य अवधिः समाप्तः वा।

वार्षिकीबीमायाः लक्षणं यत् प्रायः तस्य नियतकालः भवति, अथवा अवश्यमेव तस्य नियतमासिककालः भवितुम् अर्हति भुक्तिशर्तः बीमितस्य जीवितस्य आधारेण भवति, अनेके उत्पादाः अपि लचीलेन भुक्तिसमयं निर्धारयितुं शक्नुवन्ति केचन अन्तःस्थजनाः अवदन् "वार्षिकीबीमाप्रीमियमः तुल्यकालिकरूपेण अधिकः भवति तथा च समयकालः अपि दीर्घः भवति, अतः मध्यमतः उच्चपर्यन्तं आयसमूहानां कृते अधिकं उपयुक्तः भवति ये अल्पकालिकप्रतिफलनस्य मूल्यं न ददति तथा च तेषां बचतस्य निश्चितराशिः भवति。”

सः अवदत् यत् वार्षिकीबीमा सामान्यतया मध्यम-दीर्घकालीन-बीमा-प्रकारस्य भवति तथा च अल्पकालीनरूपेण उच्च-प्रतिफलं न प्राप्स्यति ये जनाः दीर्घकालं यावत् धनं धारयितुं शक्नुवन्ति तेषां कृते उपयुक्तम् अस्ति भविष्ये पर्याप्तं प्रतिफलं प्राप्नोति . सम्प्रति वार्षिकीबीमा अनेकाः प्रकाराः सन्ति, यथा बालकानां कृते शिक्षाबीमा, बालविवाहस्य विवाहबीमा, भविष्ये सेवानिवृत्त्यर्थं पेन्शनवार्षिकबीमा च

"वार्षिकीबीमा-उत्पादानाम् डिजाइन-तर्कः नीतिधारकाणां कृते निश्चितं नकद-प्रवाहं दातुं भवति, "दैनिक-आर्थिक-समाचारस्य" संवाददातारं जू युचेन्-इत्यनेन उक्तं यत् वार्षिकी-बीमा प्रायः कियत् धनं प्राप्नुयात्, कदा प्राप्तव्यम् इति, निर्धारयति।" तथा च कियत्कालं यावत् तत् प्राप्नुयात् इति अनुबन्धे लिखितम् अस्ति, केचन उत्पादाः आजीवनं लाभं प्राप्तुं अपि निर्मिताः सन्ति, यत् यावत् नीतिधारकः जीवति तावत् निरन्तरं कर्तुं शक्यते।

एकं निश्चितं वार्षिकीबीमाउत्पादं उदाहरणरूपेण गृहीत्वा, नीतिधारकः ८८ वर्षपर्यन्तं पञ्चमनीतिवर्षगांठे मूलभूतबीमाराशिं प्राप्तुं शक्नोति ३० वर्षीयं पुरुषं उदाहरणरूपेण गृहीत्वा यदि सः ५ वर्षाणि यावत् प्रतिवर्षं १,००० युआन् ददाति तर्हि सः ३५ वर्षीयः सन् प्रतिवर्षं जीवितस्य भत्तां प्राप्तुं शक्नोति। यदि नीतिधारकः ४० वर्षे प्रीमियमं दातुं आरभते तर्हि सः ५५ वर्षे एकप्रकारस्य "आयस्य" रूपेण एतस्य जीवितस्य लाभस्य उपयोगं कर्तुं शक्नोति ।

परन्तु सर्वेषु वार्षिकीबीमाउत्पादेषु प्रारम्भिकसंग्रहणस्य लचीलसंग्रहणस्य वा लक्षणं नास्ति । "वार्षिकीबीमा-उत्पादानाम् एकः पेन्शन-वार्षिकी अस्ति। यदि कश्चन उत्पादः पेन्शन-वार्षिकी इति कथ्यते तर्हि सिद्धान्ततः वैधानिक-निवृत्ति-वयोः प्राप्तेः अनन्तरं एव तस्य संग्रहणं कर्तुं शक्यते, अतः एतेषां उत्पादानाम् डिजाइन-करणकाले आयुः प्रतिबन्धाः भविष्यन्ति युचेन् "दैनिक आर्थिकवार्ता" इत्यस्य संवाददातारं प्रति उक्तवान्,यावत्कालं यावत् विशेषतया पेन्शनवार्षिकीबीमारूपेण चिह्नितं नास्ति, तावत्पर्यन्तं प्राप्तेः आयुः तुल्यकालिकरूपेण लचीला भवति तथापि यदि एतत् पेन्शनवार्षिकीबीमारूपेण चिह्नितं भवति तर्हि प्राप्तेः आयुः तुल्यकालिकरूपेण नियतं भवति, अतः भवन्तः निवृत्तिपर्यन्तं प्रतीक्षां कर्तुं प्रवृत्ताः सन्ति तत्प्रतिग्रहाय ।。

स्पष्टं स्थिरं च नकदप्रवाहं दातुं शक्नोति, परन्तु तुल्यकालिकरूपेण न्यूनं प्रतिफलं दातुं शक्नोति

"दैनिक आर्थिकसमाचारस्य" संवाददाता अवलोकितवान् यत् वार्षिकीबीमा एकमात्रं बीमाउत्पादं नास्ति यस्य सम्पूर्णजीवनं वा सम्पूर्णजीवनं वा वित्तीयप्रबन्धनकार्यं भवति अतः, वर्धितानां सम्पूर्णजीवनस्य अन्येषां जीवनबीमाउत्पादानाम् तुलने लाभाः सन्ति वार्षिकबीमायाः च दोषाः पुनः किम् ?

"वित्तीयप्रबन्धनबीमाउत्पादानाम् तुलने वार्षिकीबीमायाः लाभाः हानिः च वस्तुतः अतीव स्पष्टाः सन्ति।"वार्षिकीबीमायाः लाभः अस्ति यत् एतेन स्पष्टं स्थिरं च नगदप्रवाहं प्रदातुं शक्यते, नगदप्रवाहनिष्कासनस्य समयः राशिः च अतीव स्पष्टा भवितुम् अर्हति。

उदाहरणार्थं, वार्षिकीबीमा क्रयणं सेवानिवृत्तेः अनन्तरं स्थिरं पेन्शन-आयं प्रदातुं शक्नोति, यत् सेवानिवृत्तानां कृते अत्यन्तं व्यावहारिकः उपायः अस्ति, बीमाधारकः निवेशस्य तुलने दैनिकजीवनव्ययस्य रक्षणार्थं निश्चितकालपर्यन्तं वा आजीवनं वा पेन्शनं प्राप्तुं चयनं कर्तुं शक्नोति स्टॉक् तथा निधि इत्यादीनां पद्धतीनां, वार्षिकीबीमायाः जोखिमाः न्यूनाः भवन्ति यतोहि निवेशाः अधिकतया स्थिर-आय-उपकरणयोः भवन्ति, बीमितस्य आवश्यकतानुसारं वास्तविक-स्थितेः च अनुसारं, भवान् भिन्न-भिन्न-भुगतान-विधिषु चयनं कर्तुं शक्नोति , यथा receive मासिकं, त्रैमासिकं इत्यादि ।

तथैव एते लाभाः द्विधातुः खड्गः इव भवन्ति, वार्षिकीबीमायाः दोषान् अपि उजागरयन्ति । यथा, वार्षिकीबीमाक्रयणस्य अनन्तरं बीमितस्य दीर्घकालीनबाध्यकारीकालस्य सामना भविष्यति तथा च अनुबन्धनियमानुसारं प्रीमियमं दातुं पेन्शनं च प्राप्तुं आवश्यकता भविष्यति, तथा च इच्छानुसारं परिवर्तनं वा समाप्तिः वा कर्तुं न शक्यते

तस्मिन् एव काले यद्यपि वार्षिकीबीमे स्थिरं नकदप्रवाहः भवति तथापि अन्यनिवेशविधिषु, यथा स्टॉक्, फण्ड् च, तुलने तस्य प्रतिफलं तुल्यकालिकरूपेण न्यूनं भवति, यतोहि वार्षिकीबीमा सामान्यतया न्यूनजोखिमयुक्तेषु, न्यूनउत्पादनयुक्तेषु स्थिर-आय-उपकरणेषु, यथा बन्धकाः मुद्राविपण्यनिधिः च प्रतीक्षन्ते।

तदतिरिक्तं यद्यपि वार्षिकीबीमे विविधाः भुक्तिविधयः सन्ति तथापि एकवारं विशिष्टं भुक्तिविधिं चिनोति चेत् तस्य परिवर्तनं कठिनं भवति, येन अनिश्चितभविष्यत्काले विचारणीयव्ययस्य विषये अनावश्यकं भ्रमः उत्पद्येत "यथा केषाञ्चन उत्पादानाम्, नीतिधारकः उत्पादे निश्चितवयोपर्यन्तं लाभं प्राप्तुं सहमतः भवति, परन्तु नीतिधारकस्य वास्तविकः जीवितः समयः सहमतवयसः अपेक्षया अधिकः भवितुम् अर्हति इति जू युचेन् इत्यनेन उक्तं यत् अस्मिन् समये नगदमूल्यं भवति of the product has been collected, and the policy holder may face धनरहितत्वस्य स्थितिः आर्थिकदबावस्य जीवनं जनयति।

वार्षिकीबीमा उदाहरणरूपेण गृहीत्वा, नीतिप्रभावितायाः ५ वर्षेभ्यः अनन्तरं परिपक्वताबीमाधनं प्राप्तुं शक्नुवन्ति संग्रहणकालः स्वयमेव ६०,६५७,०७५ वर्षपर्यन्तं चयनितबीमाकालः इति सेट् कर्तुं शक्यते। ३० वर्षीयां महिलां उदाहरणरूपेण गृहीत्वा यदि सा ७५ वर्षाणि यावत् प्राप्तुं चयनं करोति तर्हि तस्य अर्थः अस्ति यत् यावत् सा जीवति तावत् यावत् सा ३५ वर्षाणां मध्ये प्रतिवर्षं वार्षिकी-परिपक्वता-बीमालाभान् प्राप्तुं शक्नोति ७५. परन्तु ७५ वर्षेभ्यः परं तस्याः एतत् आयं न भविष्यति ।

उद्योगः - माङ्गल्याः आरम्भः अनुशंसितः अस्ति, अन्धरूपेण बीमायाः आवेदनं न कर्तव्यम्।

"दैनिक आर्थिकसमाचारः" इति संवाददाता उल्लेखितवान् यत् राज्येन वार्षिकीबीमायाः प्रचारार्थं नीतयः प्रवर्तन्ते, विशेषतः पेन्शनवार्षिकीबीमा। राज्यपरिषद्द्वारा जारीकृते "निरीक्षणस्य सुदृढीकरणस्य, जोखिमस्य निवारणस्य, बीमा-उद्योगस्य उच्चगुणवत्ता-विकासस्य च प्रवर्धनस्य विषये अनेकाः रायाः" इति उल्लेखः कृतः यत् विविध-पेंशन-सुरक्षायाः, अन्तर-अस्थायी-वित्तीय-नियोजनस्य च जनानां आवश्यकतानां पूर्तये वाणिज्यिक-बीमा-वार्षिकीणां सशक्ततया विकासः करणीयः . व्यक्तिगतपेंशनव्यवस्थायाः अनुकूलस्य नवीनस्य अनन्यस्य च उत्पादस्य विकासं प्रोत्साहयन्तु। वाणिज्यिकपेंशनव्यापारस्य विकासे पेन्शनबीमाकम्पनीनां समर्थनं कुर्वन्तु।

परन्तु उद्योगस्य अन्तःस्थानां दृष्टौ यद्यपि वार्षिकीबीमेन बहवः जनाः आय-रहितं खिडकीं प्राप्तुं साहाय्यं कृतवन्तः तथापि वार्षिकीबीमा-उत्पादाः बहवः सन्ति, उपभोक्तृभिः स्वस्य आवश्यकतानुसारं तेषां अनुकूलं उत्पादं चयनं कर्तव्यम्

सम्प्रति विपण्यां मुख्यधारारूपाः लाभांशप्रकारः साधारणप्रकारः च इति विभक्ताः सन्ति । नियमितरूपेण वार्षिकीयाः निश्चितराशिं दातुं अतिरिक्तं, सहभागी वार्षिकीषु प्रतिवर्षं अतिरिक्तलाभांशः अपि भविष्यति, परन्तु लाभांशः अनिश्चितः अस्ति, बीमाकम्पन्योः वार्षिकसञ्चालनस्थितेः आधारेण वितरितः भविष्यति साधारणवार्षिकी लाभांशं न ददाति, सामान्यतया च अधिका वार्षिकीराशिं ददाति, तथा च सर्वे वार्षिकी, नगदमूल्यं इत्यादयः नीतिलाभाः बीमासन्धिषु स्पष्टतया निर्धारिताः सन्ति

तदतिरिक्तं सार्वभौमिकलेखाया सह केचन वार्षिकीबीमा संयोजयित्वा सार्वभौमिकलेखायां गौणसञ्चयद्वारा वार्षिकीयाः समग्रआयः वर्धयितुं शक्यते "उपभोक्तृणां आवश्यकताभिः आरम्भः करणीयः, अर्थात् ते कदा सेवानिवृत्तिस्य प्रतिनिधित्वं कुर्वन्तं पेन्शनं प्राप्तुम् इच्छन्ति, प्रतिवर्षं कियत् प्राप्तुम् इच्छन्ति इत्यादि जू युचेन् इत्यस्य मतं यत् माङ्गल्याः उद्देश्यात् पश्चात्तापं कृत्वा भवान् ज्ञातुं शक्नोति कः प्रकारः वा मॉडलः वा उत्पादः चयनीयः।

उपभोक्तारः चिन्तिताः सन्ति इति ब्राण्ड्-कम्पनी-विषयेषु उद्योगस्य अन्तःस्थैः उक्तं यत् उपभोक्तृभिः अद्यापि विकल्पं कुर्वन् उत्पादेषु ध्यानं दातव्यम् यद्यपि कम्पनीयाः ब्राण्ड्-मूल्येन उत्पादेषु अतिरिक्तः प्रभावः भवति तथापि अन्तिमविश्लेषणे उत्पादाः अद्यापि प्रथमस्थाने भवन्ति "यदि भवतः प्रीमियमः ५,००,००० युआन् इत्यस्मात् न्यूनः अस्ति तर्हि भवतः बीमाकम्पन्योः दिवालियापनस्य वा परिचालनसमस्यानां वा चिन्ता न कर्तव्या।" जनानां हितं नियामकानाम् कृते वर्तमानकाले एतत् सर्वोच्चप्राथमिकता अस्ति।

परन्तु उद्योगस्य अन्तःस्थजनाः अपि अवदन् यत् यदि भवान् कार्यालयस्य कर्मचारी अस्ति तथा च भवतः कार्यं स्थिरं भवति तर्हि भवान् व्यक्तिगतपेंशनस्य विषये विचारं कर्तुं शक्नोति। करदृष्ट्या .कार्यालयकर्मचारिणः व्यक्तिगतपेंशनक्रयणकाले १२,००० युआन्-रूप्यकाणां कर-छूटं भोक्तुं शक्नुवन्ति, यत् उपभोक्तृभ्यः नीत्या प्रदत्ता सुविधा अस्ति ।。

दैनिक आर्थिकवार्ता