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「お金が足りない」というスケッチには、「人生で最もつらいことは、人々が生きている間にお金がないことだ」という古典的なセリフがあります。当時、私たちはそれを「ミーム」だと考えていましたが、今では人生そのものだと考えています。人口のスパンが拡大すると、多くの人がこの文を再検討する必要があります。

国家衛生健康委員会が発表した「2023年の我が国の医療キャリアの発展に関する統計報告」によると、我が国の平均寿命は78.6歳に達し、5年前と比べて1年半延びた。中華人民共和国の建国初期に比べて2倍以上に増加した。一方、現代人の食生活やライフスタイルの変化に伴い、我が国の三高（糖尿病、高血圧、脂質異常症）や脳梗塞などの患者は徐々に低年齢化しています。

また、「早期リタイア」が一部の若者の「夢」となっている。しかし、「早期リタイア」ということは、早期に収入がなくなる可能性があることを意味し、仕事がなく年金も受け取れない場合、収入のない「窓期間」をどう過ごすか。保険業界が解決策を提案したのは、年金保険に加入して収入のない「ウィンドウピリオド」を実現するというものだ。

それで、これはどんな製品ですか？すべての人に適していますか?他の金融保険商品と比較して、メリットとデメリットは何ですか?購入する際に注意すべきことは何ですか？数日前、「デイリー経済ニュース」の記者が業界関係者にインタビューし、関連する質問に答えた。

柔軟な支払時期設定が可能なのは普通年金保険のみ

年金保険は生命保険の一種で、被保険者が高齢になったり働けなくなったときに経済的給付を保障するものです。主に保険契約者または被保険者が一度または定期的に保険料を支払い、保険会社が被保険者の生存に応じて、被保険者が死亡するまで毎年、半年、四半期、または毎月保険料を支払うことを意味します。または保険契約の満了。

年金保険の特徴は、期間が決まっている場合が多く、もちろん毎月一定の期間になることもあり、支払条件は被保険者の生存に応じて設定されており、支払時期も柔軟に設定できる商品が多いです。一部の内部関係者はこう語った。」年金保険料が比較的高く、保険期間も長いため、短期的なリターンを重視せず、ある程度の貯蓄を持っている中・高所得層に適しています。。”

年金保険は一般的に中長期の保険であり、短期的には高いリターンが得られないため、長期保有するのに十分な資産形成期間が必要な人に向いているとのこと。将来的にはかなりの利益が得られます。現在、年金保険には、子どものための教育保険、子どもの結婚のための結婚保険、将来の老後のための年金年金保険など、さまざまな種類があります。

「年金保険商品の設計ロジックは、保険契約者に一定のキャッシュフローを与えることだ。」シニア保険数理士のシュー・ユーチェン氏は、年金保険は受け取る金額と受け取り時期を決定することが多いと語った。受取期間は契約書に記載されており、商品によっては保険契約者が生きている限り継続して受け取ることができる生涯給付金を受け取ることができるように設計されている場合もあります。

ある年金保険商品を例にとると、契約者は契約5日目に基本保険金額を88歳まで受け取ることができます。 30歳の男性を例にとると、年間1000元を5年間支払えば、35歳から毎年生存手当を受け取ることができる。契約者が40歳から保険料を払い始めると、55歳の時点でこの生存給付金を一種の「収入」として利用できるようになります。

ただし、すべての年金保険商品が早期徴収や柔軟な徴収の特徴を備えているわけではありません。 「年金保険商品の 1 つは年金年金です。商品が年金年金と呼ばれる場合、理論的には法定退職年齢に達した後でしか徴収できないため、これらの商品には設計時に年齢制限が設けられます。」ユチェン氏は「デイリー経済ニュース」の記者にこう語った。年金年金保険と明記されていない限り、実際には受給年齢は比較的柔軟ですが、年金年金保険と記載されている場合は受給年齢が比較的固定されており、退職まで待つ必要があります。それを受け取るために。。

明確で安定したキャッシュフローを提供できるが、収益は比較的低い

「デイリー経済ニュース」の記者は、年金保険だけが財務管理機能を備えているわけではなく、増額終身保険や終身保険にも財務管理機能があることに気づきました。年金保険のデメリットとデメリット また何ですか？

「財務管理保険商品と比較すると、年金保険の長所と短所は実際には非常に明白です。」と徐裕晨氏は述べた。年金保険のメリットは、キャッシュフローが明確で安定しており、キャッシュフローの引き出し時期や金額も非常に明確であることです。。

たとえば、年金保険に加入すると、退職後に安定した年金収入が得られます。これは、被保険者が投資用と比較して、一定期間または生涯にわたって年金を受け取ることを選択できる非常に実用的な方法です。株式やファンドなどの方法に比べ、年金保険は主に確定利付商品に投資されるためリスクが低くなります。年金保険には、被保険者のニーズや実情に応じてさまざまな支払い方法を選択できます。 、毎月、四半期ごとに受信するなど。

同様に、これらの利点は両刃の剣のようなものであり、年金保険の欠点も露呈します。例えば、年金保険に加入すると、被保険者は契約の規定に従って保険料を支払い、年金を受け取るという長期間の拘束期間があり、任意に変更したり解約したりすることはできません。

同時に、年金保険は安定したキャッシュフローを持っていますが、年金保険は一般的に低リスク、低利回りの確定利付商品に投資するため、株式やファンドなどの他の投資方法に比べてリターンが相対的に低くなります。債券とマネーマーケットファンドは待っています。

また、年金保険にはさまざまな支払い方法がありますが、一度決めた支払い方法を変更することは難しく、不確実な将来において考慮すべき費用について無用な混乱を招く可能性があります。 「一部の商品と同様に、保険契約者はその商品で特定の年齢まで給付金を受け取ることに同意しますが、保険契約者の実際の生存期間は現時点での現金価値よりも長くなる可能性があります。」商品の全額が回収され、保険契約者はお金のない状態が生活に経済的プレッシャーをもたらす可能性があります。

年金保険を例にとると、満期保険金は契約開始から5年後、6,065万7,075歳まで選択した保険期間に自動設定されます。 30歳の女性を例にすると、75歳まで受け取ることを選択すると、生きている限り35歳から35歳まで毎年年金と満期保険金を受け取ることができることになります。 75.しかし、75歳を過ぎると、この収入はなくなります。

業界: むやみに保険を申請するのではなく、需要から始めることをお勧めします。

『デイリー・エコノミック・ニュース』記者は、州が年金保険、特に年金年金保険を促進する政策を導入していると指摘した。国務院が発表した「保険業界の監督強化、リスク防止、質の高い発展促進に関するいくつかの意見」では、多様化する年金保障と異時点間の資金計画に対する国民のニーズを満たすために、商業保険年金を精力的に発展させるべきであると述べられている。 。個人年金制度に適応した新たな独自商品の開発を奨励する。年金保険会社の商業年金事業の展開を支援します。

しかし、業界関係者の目から見ると、年金保険は多くの人が無収入の生活を実現するのに役立っているとはいえ、年金保険商品は数多くあり、消費者は自分のニーズに応じて自分に合った商品を選ぶ必要がある。

現在、市場で主流となっている形態は配当型と通常型に分けられます。有配当年金は定期的に一定額の年金が支払われるほか、毎年追加配当が発生しますが、配当は不確実であり、保険会社の年間運用状況に応じて分配されます。通常の年金は配当金を支払わず、一般的により高い年金額を支払います。また、すべての年金、現金価値、およびその他の保険給付は保険契約に明確に規定されています。

さらに、一部の年金保険はユニバーサル口座と組み合わせて、ユニバーサル口座への二次積立を通じて年金全体の収入を増やすことができます。 「消費者は自分のニーズから始める必要があります。つまり、退職に伴う年金をいつ受け取りたいか、毎年いくら受け取りたいかなどです。需要の目的から逆算することで、それを知ることができるとシュー・ユーチェン氏は考えています。」どのタイプまたはモデルの製品を選択するか。

消費者が懸念しているブランドと企業の問題について、業界関係者は、消費者は依然として製品を選択する際に注目する必要があるが、企業のブランド価値は製品にさらなる影響を与えるものの、最終的には依然として製品が第一であると述べた。 「保険料が50万元未満であれば、保険会社の倒産や運営上の問題を心配する必要はない。この点は、我々の金融政策が保護しなければならない」と業界関係者は語った。これは規制当局にとって現在の最優先事項です。

ただ、業界関係者は「会社員で仕事が安定しているのであれば、個人年金を検討してもよい」とも話す。税金の観点から見ると、会社員は個人年金を購入する際に 12,000 元の税割引を受けることができ、この政策により消費者に利便性が提供されます。。

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