銀行の消費者ローンが「1 プレフィックス」に縮小
2024-09-13
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9月以降、中秋節と国慶節の連休中に消費者の需要が高まり、多くの銀行が新たな消費者ローン金利割引を開始した。一部の銀行の消費者ローン金利は3％未満と「プレフィックス2」に入り、一部の銀行は「プレフィックス1」にまで下がった。
江蘇銀行蘇州支店の公式アカウントは最近、「江蘇銀行の消費者ローン金利が大幅に引き上げられる。8月29日から9月30日まで、最大30日間の消費者ローンを享受できる」との記事を発表した。江蘇銀行からの融資で、年率 1.88 % の有利子割引が適用されます。
「1.88％の金利はホワイトリストに登録された顧客のみが利用でき、一般に顧客の職業には一定の要件がある。ホワイトリストに登録されていない一般顧客に対する現在の消費者ローン金利は通常2.38％程度だ」電話顧客サービスのスタッフがフィナンシャル・タイムズ記者に語った。
「消費者ローン金利の引き下げは、消費を刺激し、経済成長を支援し、政策要請に応え、自社の事業展開のニーズを満たすために、銀行機関が使用するマーケティング戦略です。実際の運用では、この種の低金利消費者ローンは通常、このような優遇措置には、特定の顧客グループを対象としており、高品質の企業従業員や公務員や公共機関の正規従業員が含まれる場合があり、一定期間の積立金や社会保障の支払いなど、一定の条件を支払う必要がある場合があります。 」と中国銀行研究所の研究員葉銀丹氏はフィナンシャル・タイムズの記者とのインタビューで語った。
個々の銀行が「1」という低金利のローンを提供していることに加えて、最近では多くの銀行が新たな消費者ローン割引を開始しており、金利はほとんどが 3% 未満です。例えば、招商銀行北京支店は9月1日、8月から10月までに割り当てを取得した新規顧客に限り、年利2.88％という低金利からの「フラッシュローン」を開始した。
注目すべきは、上場銀行が開示した中間報告データから判断すると、現在、銀行にとって景気サイクルを通過するための「バラスト石」とされるリテール事業が圧迫され始めていることである。クレジットカードが高度成長期に別れを告げ、人々の消費習慣が新たな変化を迎える中、銀行個人向けローンの「トップライン」となるのはどの事業になるのだろうか。
統計によると、2024年第1四半期末現在、上場銀行21行の個人向け住宅ローンを除く消費者ローン残高は19兆8,100億元で、前年同期比8.7％増、375億元増加した。第1四半期の人民元。
専門家らは、これは個人消費ローンが黄金期に入りつつあることをある程度意味していると考えている。
もちろん、これはさまざまな銀行のますます「強力な」マーケティング戦略と無関係ではありません。この競争はまず消費者ローンの金利に反映されます。実際、すでに昨年の時点で、ますます多くの銀行が「消費者ローン金利戦争」を開始し、すぐに「3」時代に突入しました。現在では、「プレフィックス 2」は珍しいものではなくなり、「プレフィックス 1」が手招きしています。
しかし、消費者ローン事業における「価格競争」の背後にある営業コストとリスク管理は、依然として銀行が考慮すべき要素である。中国郵便貯蓄銀行の研究員、ルー・フェイペン氏は、理論的には、ローン金利は、高リスクの顧客は高金利を支払い、低リスクの顧客は低金利を支払うと考えられると考えている。 、実際には、リスクの高い顧客が低い金利を支払うことで、銀行が高いリスクを負って低い収益を得ることが可能になるということも起こりやすいです。
「ローン金利の低下は銀行の利息収入に直接影響し、銀行の収益性を圧迫します。銀行は資本コスト、マーケティングコスト、長期的かつ総合的な顧客価値のバランスをとる必要があります。総勘定元帳の観点から、この値下げ戦略は商業的に実行可能です。持続可能性です」と葉銀丹氏は語った。
消費者ローンの市場シェアをめぐる競争がますます激化する中、銀行機関は何をすべきでしょうか?
イノベーションとリスク管理は専門家がよく口にするキーワードです。
ye yingdan 氏は、銀行は金利の引き下げに加えて、より柔軟な返済方法やより多様なローン商品の提供などの商品イノベーションを通じて顧客を引き付けることができると考えています。同時に、銀行はサービス品質をさらに向上させ、よりパーソナライズされた思いやりのあるサービスを提供して顧客ロイヤルティを高めることができます。同時に、銀行は消費者ローンの不良債権率の上昇を回避するために、与信審査プロセスを強化し、ビッグデータや人工知能技術を活用してリスク評価の精度を高める必要がある。
専門家らは、消費者ローンを選択・利用する際には、申請したローンの実際の目的が関連法令や銀行規制に準拠しているかどうかに注意し、住宅購入や住宅購入などの非消費分野に利用してはならないと注意喚起している。投資。同時に、低金利に魅力を感じて自分の返済能力を無視してはいけません。消費者は、日常生活やその他の資金計画に影響を与える過度の返済圧力を回避するために、現在および将来の収入と支出に基づいて自分の返済能力を合理的に評価する必要があります。
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