Clarifier le seuil d'entrée et la nouvelle réglementation pour l'assurance de biens et responsabilité sur Internet
2024-08-18
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Récemment, le Bureau national de surveillance et d'administration financières a publié « l'Avis sur les questions concernant le renforcement et l'amélioration de la surveillance des activités d'assurance de biens sur Internet » (ci-après dénommé l'Avis), clarifiant le champ d'activité, les conditions d'exploitation de l'entreprise et la portée des types d'assurance. et les entreprises qui peuvent élargir le domaine d'activité des exigences réglementaires en matière d'assurance de biens sur Internet.
Les initiés du secteur ont déclaré que l'avis vise à normaliser davantage les activités commerciales dans ce domaine, à prévenir efficacement les risques du secteur, à protéger efficacement les droits et intérêts légitimes des consommateurs financiers, à promouvoir la transformation numérique et intelligente du secteur de l'assurance IARD et à atteindre des niveaux élevés. développement de la qualité.
Clarifier les conditions d'exploitation
Ces dernières années, le secteur de l'assurance de biens sur Internet s'est développé rapidement, fournissant des services de sécurité diversifiés pour la consommation et les voyages des particuliers, et jouant un rôle actif au service de l'économie réelle, au service des nouveaux citoyens et d'autres domaines de gouvernance sociale. Dans le même temps, certains problèmes ont également été révélés. En tant que document normatif à l'appui des « Mesures de surveillance des entreprises d'assurance sur Internet », l'avis clarifie davantage les conditions d'exploitation commerciale de l'assurance de biens sur Internet.
L'avis précise que les compagnies d'assurance de biens autres que les compagnies d'assurance Internet doivent remplir les conditions suivantes pour exercer leurs activités d'assurance de biens sur Internet : le ratio global d'adéquation de solvabilité pour les quatre derniers trimestres consécutifs n'est pas inférieur à 120 %, et le ratio d'adéquation de solvabilité de base est pas moins de 75 % ; la cote de risque globale pour les quatre derniers trimestres consécutifs est de catégorie B ou supérieure à d'autres conditions spécifiées par l'Administration d'État de surveillance financière ;
Les compagnies d'assurance Internet qui exercent des activités d'assurance de biens sur Internet doivent remplir les conditions pertinentes des « Mesures de surveillance des entreprises d'assurance Internet », et leur solvabilité et leur notation globale des risques à la fin du trimestre précédent doivent répondre aux indicateurs requis dans le paragraphe précédent.
Les initiés de l'industrie ont déclaré que par rapport à l'« Avis sur le renforcement et l'amélioration de la surveillance des activités d'assurance de biens sur Internet (projet pour commentaires) » publié par l'ancienne Commission chinoise de réglementation des banques et des assurances en 2021, le seuil d'entrée pour l'avis a été abaissé.
Dans la dernière divulgation trimestrielle de l'état de solvabilité des compagnies d'assurance, les notations globales des risques de sept sociétés, dont Fude Property & Casualty Insurance, Anhua Agricultural Insurance, Dubang Property & Casualty Insurance, Everest Property & Casualty Insurance, Qianhai United, Bohai Property & Casualty. Insurance et Huaan Property & Casualty Insurance étaient C, la note de risque globale d'Anxin Property & Casualty Insurance est D. Cela signifie également que ces 8 entreprises seront « exclues » par la nouvelle réglementation.
Fu Jian, directeur du cabinet d'avocats Henan Zejin, estime que le développement rapide du secteur de l'assurance de biens sur Internet a fourni aux consommateurs des services plus pratiques et plus efficaces, mais il existe également certains risques et problèmes, tels qu'une conception de produits insuffisante et une conformité insuffisante des compagnies d'assurance. Gestion insuffisante, etc. Il est donc indispensable de renforcer et d'améliorer la supervision du secteur de l'assurance de biens sur Internet. La publication de l'avis reflète la préoccupation et l'intention normative de l'agence de régulation pour le développement du secteur de l'assurance sur Internet.
Déterminer la portée du produit
L'avis propose d'aider les compagnies d'assurance de biens à développer des produits d'assurance de biens de petit montant, décentralisés, pratiques et inclusifs, basés sur des scénarios Internet spécifiques afin d'améliorer la commodité et la disponibilité des services d'assurance.
Yuan Shuai, secrétaire général adjoint de l'Alliance industrielle de l'Internet des objets de Zhongguancun, estime qu'une assurance inclusive est un moyen important de protéger les moyens de subsistance des citoyens et de promouvoir l'équité et la justice sociales. Aider les compagnies d’assurance de biens à développer des produits d’assurance de biens de petit montant, décentralisés, pratiques et inclusifs contribuera à élargir la couverture d’assurance et permettra à davantage de personnes de bénéficier d’une protection d’assurance.
Wang Peng, chercheur associé à l'Académie des sciences sociales de Pékin, a déclaré à un journaliste du China Business Daily que des produits d'assurance de biens de petit montant, décentralisés, pratiques et inclusifs peuvent abaisser le seuil d'achat pour les consommateurs et améliorer la disponibilité et la commodité des services d'assurance. , ce qui est important pour améliorer la qualité des services d'assurance pour les consommateurs. La satisfaction et l'amélioration de la compétitivité du secteur de l'assurance sur le marché sont d'une grande importance. Dans le même temps, les produits d'assurance développés sur la base de scénarios Internet spécifiques peuvent mieux servir l'économie réelle et la population, et fournir une garantie et un soutien solides au développement économique et social.
En termes d'expansion de la zone d'activité commerciale, l'avis indique clairement que les compagnies d'assurance de biens qualifiées peuvent, en principe, étendre la zone d'activité de l'assurance de biens sur Internet aux provinces (régions autonomes, municipalités relevant directement du gouvernement central et villes relevant de juridictions distinctes). planification de l'État) qui n'ont pas établi de succursales, et s'étendront rapidement aux bureaux de répartition locaux signalés sur l'expansion des activités d'assurance de biens sur Internet.
Toutefois, les compagnies d'assurance de biens qui exercent des activités d'assurance agricole, d'assurance maritime, d'assurance contre les risques spéciaux et d'autres types d'assurance ne sont en principe pas autorisées à étendre leurs domaines d'activité via Internet.
L'avis précise clairement que les compagnies d'assurance de biens sont strictement contrôlées pour étendre leurs activités d'assurance automobile via Internet aux provinces (régions autonomes, municipalités relevant directement du gouvernement central et villes relevant d'une planification étatique distincte) qui ne disposent pas de succursales. S'il dispose d'une solide gestion des risques, d'une gestion du contrôle interne et de capacités de service complètes, s'il correspond à l'environnement du marché, à la capacité du marché, à la demande commerciale, au niveau de concurrence, etc. de la région correspondante, et répond aux exigences réglementaires de la région correspondante, il peut être mis en œuvre. après une évaluation minutieuse par l’Administration nationale de surveillance financière.
Les données montrent que l'assurance automobile représente la proportion la plus élevée des revenus de primes d'assurance parmi toutes les activités des compagnies d'assurance de dommages. Au premier semestre de cette année, le revenu initial des primes d'assurance des compagnies d'assurance IARD s'élevait à 917,6 milliards de yuans, et le revenu initial des primes d'assurance de l'assurance automobile s'élevait à 431,1 milliards de yuans, soit près de la moitié.
Wang Peng estime que des mesures telles que le soutien à l'innovation de produits, l'amélioration de la commodité des services et la normalisation de l'ordre du marché contribueront à promouvoir le développement sain et stable du secteur de l'assurance et à mieux servir l'économie réelle et la population. Dans le même temps, cela reflète également la grande importance que les autorités de régulation attachent à la prévention des risques financiers et à la protection des droits des consommateurs.
S’en tenir à la ligne du risque
L'avis adhère au principe de contrôle des personnes, se concentre sur le renforcement du contrôle des normes de conduite des affaires, des services d'atterrissage, etc., améliore la transparence des activités d'assurance de biens sur Internet et la disponibilité des services d'assurance, et renforce encore la protection des consommateurs financiers. .
L'avis indique clairement qu'il est strictement interdit aux compagnies d'assurance de biens d'étendre leurs activités hors ligne via Internet afin d'éviter la supervision locale.
"La surveillance territoriale est un moyen important pour assurer le développement sain et ordonné du marché de l'assurance." Yuan Shuai estime qu'interdire strictement aux compagnies d'assurance de biens de développer leurs activités hors ligne via Internet peut efficacement empêcher les compagnies d'assurance de contourner la surveillance territoriale et garantir la mise en œuvre. des politiques réglementaires. L’activité d’assurance de biens sur Internet présente des caractéristiques interrégionales et intersectorielles, qui peuvent facilement conduire à des risques systémiques. En renforçant la surveillance locale, les risques potentiels peuvent être découverts et traités en temps opportun, et la stabilité et la sécurité du marché financier peuvent être maintenues. Dans le même temps, le renforcement de la supervision peut également inciter les compagnies d’assurance à améliorer la qualité et l’efficacité de leurs services, ainsi qu’à accroître la satisfaction et la confiance des consommateurs.
En outre, l'avis précise également que les institutions d'assurance devraient établir un système de services complets tels que la révision du contrat d'assurance, le rachat d'assurance, le règlement des sinistres et le traitement des plaintes, et protéger efficacement les droits légaux des consommateurs financiers tels que le droit de savoir, le droit faire des choix indépendants et avoir le droit à des transactions équitables, et suivre les règles légales et collecter, traiter et utiliser les informations personnelles sur la base de principes légitimes et nécessaires.
En ce qui concerne les services d'atterrissage, l'avis précise que les personnes morales des compagnies d'assurance de biens assument la responsabilité ultime des services d'atterrissage et assument la responsabilité principale du traitement des plaintes et des avis des consommateurs financiers.
L'investisseur providentiel et expert de l'Internet, Guo Tao, estime que cette politique constitue non seulement une réglementation globale du secteur de l'assurance de biens sur Internet, mais également une mesure importante pour promouvoir un développement de haute qualité du secteur, protéger les droits des consommateurs et promouvoir une finance inclusive. Les compagnies d’assurance doivent ajuster activement leurs stratégies, comprendre l’orientation politique, assurer en parallèle la conformité et l’innovation, répondre aux changements du marché avec une attitude plus flexible et maintenir leur compétitivité de base.
Le responsable des départements concernés de l'Administration d'État de surveillance et d'administration financières a déclaré que l'avis serait mis en œuvre à compter de la date d'émission et que les institutions d'assurance qui s'engagent nouvellement dans des activités d'assurance de biens sur Internet doivent se conformer aux conditions et réglementations de la avis. Une période de transition sera accordée aux compagnies d'assurance de biens qui ont déjà lancé une activité d'assurance de biens sur Internet. Les compagnies d'assurance de biens devraient promouvoir la rectification sur la base d'une protection efficace des droits et intérêts légitimes des consommateurs financiers et se conformer pleinement aux exigences de l'avis d'ici le 31 décembre 2024.
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