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法規制により、9月1日より一般保険商品の所定利率の上限が2.5％に引き下げられ、10月1日より参加保険商品の所定利率の上限が2.0％となります。現在、所定金利は「2の時代」に突入し、保険市場構造も静かに変化し、各種保険商品の販売戦略や銀行の選択肢もそれに合わせて調整されています。

所定利率引き下げ後、市場で主流となり、銀行が推奨する保険商品は何でしょうか？ 10月7日、北京ビジネスデイリーの記者は複数の銀行店舗を訪問し、増分終身保険などの従来の保険商品に加えて、最低保証+変動収入を伴う参加型保険商品、特に配当金が増えていることを発見した。・最低保証額と配当金の両方を考慮した増額終身保険は、銀行にとって新たな商品になりつつある。

増額終身保険の人気は依然として高い

今年に入ってから貯蓄型保険の売れ行きが好調だ。中でも、所定利率3.0％の増額終身保険は、高い返戻率と柔軟な商品設計により、市場で最も人気のある貯蓄性保険商品となっています。

しかし、所定金利が高くなると、保険業界におけるスプレッド損失のリスクも高まります。このため、規制当局は8月に「個人保険商品の価格設定メカニズムの改善に関する通知」を発出し、所定利率が上限を超える普通保険、有配当保険、国民皆保険商品の所定利率を引き下げた。販売中止になりました。

予定利下げ以降、保険市場にはどのような新たな変化が生じているのでしょうか？記者は10月7日、さまざまな銀行の支店を訪問した。

ある国有銀行の金融口座責任者は北京ビジネスデイリーの記者に対し、収入は以前ほど良くはないものの、最近では増額終身保険が依然として最も人気のある商品であり、若い顧客であれば一般に加入を勧めると語った。増額型終身保険商品。

実際、現在、銀行窓販チャネルだけでなく、個人保険チャネルや仲介チャネルでも増分終身保険が人気の商品です。記者は、多くの保険代理店が依然として友人の中で増分終身保険を「販売」していることに気づきました。

「増額終身保険は、所定利率が引き下げられた後も依然として人気があります。その主な理由は、保証利率が高く、柔軟性が高く、いつでも保険を解約して現金を引き出すことができるからです。」とhe jiyong社長は述べています。 zhangru research institute の分析によると、現在の金利環境下では、中長期的な金利低下の予測と相まって、増分終身保険の利点はさらに明白です。 。

配当商品の重要性が高まる

ある都市の商業銀行のロビーに入ると、北京経済日報の記者は保険商品の宣伝板に気づいた。「私に5年間投資してください。私はあなたを一生守ります。詳細はロビーのマネージャーに聞いてください。」銀行の口座長は記者に、生命保険の終身保険に加入している人全員が加入する保険商品を勧めた。

今後、参加保険商品は保険会社が販売する重要な商品となります。最近、多くの上場保険会社が2024年の中間決算会見で、その後の商品戦略は有配当保険に注力することを明らかにした。中国平安、中国太平洋保険、チャイナ・タイペイ保険会​​社などの大手保険会社の幹部らはいずれも、参加保険販売の割合を50％に増やす計画を表明している。

これまで、我が国の個人保険市場では、参加型保険が主な保険タイプでした。北京連合大学経営大学院財政学部の楊澤雲教師は記者団とのインタビューで、金利が低下し、他の投資商品が変動する環境下では、現在の現実から、参加保険は、保険に加入するだけでなく、会社の運営から得た収入を保険に加入することも良い選択です。

さまざまな加入型保険商品の中でも、加入型増分終身保険が注目を集めています。別の株式会社銀行のアカウントマネージャーは記者団に対し、同銀行の将来の主力商品は、所定利率2.0％の収益保証に加え、配当金も提供する増配型終身保険になると語った。総合的なリターンはかなり良いです。しかし、新商品はまだ完全に発売されておらず、このほど銀行は統一的な営業研修を実施した。

北京経済報の記者は、増配型終身保険は2.0％の所定利率を維持した上で、保険会社の経営実態に応じて契約者に配当金を支払うこともできることを知った。ただし、保険契約配当の水準に影響を与える主な要因は加入保険事業の経営状況であり、年間配当額には不確実性がございます。

シニア保険計理士のシュー・ユーチェン氏によると、参加増分終身保険の保証部分の所定利率は低下し、現在は2.0％となっており、従来の増分終身保険の2.5％より0.5％ポイント低いという。顧客は保証部分に加えて配当収入を得ることができ、契約者は配当商品の運用成績を保険会社と共有することができます。

将来の個人保険市場では、参加型保険商品と従来の増分終身保険ではどちらのタイプの商品がより人気になるでしょうか? xu yuchen氏は、増加型終身保険と参加型保険の間には実際には矛盾はなく、増加型終身保険の中には伝統的な商品と参加型商品の両方があり、どちらのタイプの商品がよりよく売れるかは実際には所得に依存すると述べた。商品自体のレベル。

xu yuchen氏は簡単な例を挙げ、規制に従って、保険会社は今年度に参加保険事業の分配可能な剰余金の少なくとも70％を顧客に分配しなければならないと述べた。保険会社の参加保険基金の投資収益率が 3.5% から保証収益率 2.0% を引いた場合、この 1.5% に 70% を乗じて残り 1.5% が得られ、顧客の保険契約者はさらに 1.5% を受け取ることができます。収入は約％。

長期的な価値にもっと注意を払う必要がある

一般の消費者にとって、従来の保険商品を購入するか配当ベースの商品を購入するかにかかわらず、自らの状況に基づいて選択を行い、それに伴うリスクに注意を払う必要があります。

xu yuchen氏は、従来の生命保険商品は中長期的な価値にもっと注意を払っており、短期で保険を解約すると経済的損失が生じるという事実に注意を払う必要があり、消費者は自分のニーズに応じて選択し、追求する必要があると指摘しました。短期的な高収益ではなく、中長期的な安定した収益を目指します。なお、参加商品を選択した場合、保険会社の参加口座の運用利回りがあまり良くない場合、参加保険の配当部分が0になる場合がありますのでご注意ください。

北京金融監督局も最近、消費者リスク警告を発し、消費者は保険商品を購入する前に、保険契約の条項を注意深く読み、保険料の支払い、補償範囲、請求条件、免責事項、保険商品のその他の重要な情報などの重要な情報を理解する必要があると述べた。さまざまな製品の長所と短所を比較し、自分のニーズが製品の特性と一致するかどうかを評価し、自分の現実に合った合理的な選択を行います。

北京経済日報の記者、李秀梅