O limite de acesso para o negócio de seguros de propriedade na Internet é claro. Se certas condições forem satisfeitas, o seguro automóvel pode ser expandido para províncias, regiões autónomas e municípios onde não foram estabelecidas filiais.
2024-08-10
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Em 9 de agosto, a Administração Estatal de Supervisão Financeira emitiu o "Aviso sobre Matérias Relativas ao Fortalecimento e Melhoria da Supervisão do Negócio de Seguros Patrimoniais na Internet" (doravante denominado "Aviso"), que visa regulamentar ainda mais o negócio de seguros patrimoniais na Internet, prevenir eficazmente os riscos do setor e proteger eficazmente os direitos e interesses legítimos dos consumidores financeiros, promover a transformação digital e inteligente do setor de seguros de propriedades e acidentes e alcançar o desenvolvimento de alta qualidade do seguro de propriedades na Internet.
O “Aviso” clarifica os requisitos de acesso das companhias de seguros patrimoniais que não sejam seguradoras Internet para o exercício da actividade de seguros patrimoniais pela Internet, nomeadamenteO rácio de adequação de solvência abrangente para os últimos quatro trimestres consecutivos não é inferior a 120%, e o rácio de adequação de solvência básico não é inferior a 75%, a classificação de risco abrangente para os últimos quatro trimestres consecutivos é da Categoria B ou superior; pela Administração Estatal de Supervisão Financeira。
As seguradoras de Internet que realizam negócios de seguros de propriedade na Internet devem cumprir as condições relevantes das "Medidas de Supervisão de Negócios de Seguros na Internet", e suas classificações abrangentes de solvência e risco no final do trimestre anterior atendem aos indicadores acima.
As companhias de seguros patrimoniais que não atendam às condições operacionais acima devem parar imediatamente de desenvolver novos negócios de seguros patrimoniais na Internet. Se os requisitos forem atendidos após a retificação, novos negócios de seguros de propriedade na Internet poderão ser retomados.
Ao mesmo tempo, o “Aviso” estabelece também que os mediadores de seguros devem cumprir as seguintes condições para exercer a actividade de intermediação relacionada com a actividade de seguros patrimoniais na Internet: a agência profissional de mediação de seguros deve ser uma instituição nacional com mais de três anos de experiência; a operação de negócios de seguros de propriedade; a gestão de vendas, a gestão de apólices, o atendimento ao cliente e outros sistemas de informação estão completos, a gestão de processos de negócios atende às necessidades do negócio e a própria instituição atende aos requisitos relevantes para a gestão rastreável do negócio de seguros de propriedades na Internet e outras condições estipuladas pelo Estado; Administração da Supervisão Financeira.
O "Aviso" exige que as instituições seguradoras que realizam negócios de seguros patrimoniais na Internet cumpram os requisitos essenciais para servir a economia real e as pessoas. Apoiar as companhias de seguros patrimoniais no desenvolvimento de produtos de seguros patrimoniais de pequeno valor, descentralizados, convenientes e inclusivos, com base em cenários específicos da Internet, para melhorar a conveniência e a disponibilidade dos serviços de seguros.
Vale ressaltar que o “Edital” esclarece claramente a área de negócio.As seguradoras patrimoniais que cumpram as condições do “Aviso” podem, em princípio, expandir a área de negócio do negócio de seguros patrimoniais na Internet às províncias (regiões autónomas, municípios diretamente subordinados ao Governo Central e cidades sob planeamento estatal distinto) que tenham filiais não estabelecidas e relatar o seguro de propriedade da Internet aos escritórios despachados nas áreas de expansão em tempo hábil. Expansão dos negócios de seguros.
No que diz respeito ao seguro automóvel, o “Aviso” sublinha que as companhias de seguros patrimoniais são estritamente controladas para expandir as suas áreas de negócio de seguros automóveis através da Internet para províncias (regiões autónomas, municípios directamente subordinados ao Governo Central e cidades sob planeamento estatal separado) que não estabeleceram filiais. Se tiver forte gestão de risco, gestão de controle interno e capacidades de serviço abrangentes, corresponder ao ambiente de mercado, capacidade de mercado, demanda comercial, nível de concorrência, etc. da região correspondente, e atender aos requisitos regulatórios da região correspondente, pode ser implementado após avaliação criteriosa pela Administração Estatal de Supervisão Financeira. As seguradoras patrimoniais operam seguros agrícolas, seguros de navios, seguros de riscos especiais e outros tipos de seguros e, em princípio, não estão autorizadas a expandir as suas áreas de negócio através da Internet.
Ao mesmo tempo, as companhias de seguros de propriedade estão estritamente proibidas de expandir as suas áreas de negócios off-line através da Internet para contornar a supervisão local.
Para que as companhias de seguros patrimoniais realizem negócios de seguros patrimoniais na Internet, o "Aviso" exige que um sistema de serviço de processo completo, incluindo revisão de contratos de seguro, entrega, liquidação de sinistros e tratamento de reclamações, também seja fortalecido de acordo com; regulamentos e meios científicos e tecnológicos devem ser usados ativamente para estabelecer e melhorar o monitoramento de riscos e mecanismos de alerta precoce para construir um sistema de gestão de riscos abrangente, dinâmico e inteligente.
Em termos de controlo dos riscos principais, as companhias de seguros de propriedades e acidentes devem garantir a independência e a eficácia. Não devem confiar completamente as ligações comerciais principais que afetam a gestão dos riscos a instituições cooperativas e não devem confiar apenas nos dados das instituições cooperativas para a identificação, avaliação e avaliação dos riscos. controlar. Ao mesmo tempo, os intermediários de seguros que cooperam com as companhias de seguros patrimoniais no negócio de seguros patrimoniais pela Internet devem fornecer às companhias de seguros patrimoniais informações essenciais sobre o negócio de seguros, tais como informações de clientes, dados de controle de risco e dados contra lavagem de dinheiro.
O Aviso também afirmava claramente queQuando as companhias de seguros patrimoniais realizam negócios de seguros patrimoniais na Internet, devem distinguir estritamente entre negócios on-line e negócios integrados on-line e off-line, estabelecer e melhorar um mecanismo de separação e isolar e prevenir efetivamente os riscos comerciais.。
As seguradoras de propriedade podem fornecer serviços de implementação de negócios de seguro de propriedade na Internet para consumidores financeiros por meio de suas próprias filiais e instituições cooperativas off-line. As instituições cooperativas off-line referem-se a outras instituições de seguros e suas filiais, incluindo intermediários profissionais de seguros regionais.
A Administração Estatal de Supervisão Financeira providenciou disposições transitórias para as companhias de seguros patrimoniais que já realizavam negócios de seguros patrimoniais na Internet. As seguradoras patrimoniais devem promover a retificação com base na proteção eficaz dos direitos e interesses legítimos dos consumidores financeiros, e cumprir integralmente os requisitos do “Aviso” até 31 de dezembro de 2024.
Em anexo encontra-se o aviso da Administração Estatal de Supervisão e Administração Financeira sobre matérias relacionadas com o reforço e melhoria da fiscalização da actividade de seguros patrimoniais na Internet.
Todas as agências reguladoras financeiras, todas as companhias de seguros de propriedade e intermediários de seguros:
A fim de padronizar ainda mais o negócio de seguros de propriedades na Internet, prevenir eficazmente os riscos da indústria, proteger eficazmente os direitos e interesses legítimos dos consumidores financeiros, promover a transformação digital e inteligente da indústria de seguros de propriedades e alcançar o desenvolvimento de alta qualidade do seguro de propriedades na Internet, de acordo com a "Lei de Seguros da República Popular da China" e "Medidas de Supervisão de Negócios de Seguros na Internet" (Ordem da Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China nº 13, 2020), "Medidas de gerenciamento de comportamento de vendas de seguros" (Administração de Supervisão Financeira do Estado Despacho n.º 2, 2023) e outras leis e regulamentos, que agora reforçam e melhoram a propriedade da Internet. Os avisos sobre assuntos relacionados com a supervisão do negócio segurador são os seguintes:
1. As instituições seguradoras mencionadas neste Aviso incluem as seguradoras patrimoniais (incluindo as mútuas e as seguradoras via Internet) e os intermediários de seguros.
O termo “intermediários de seguros”, conforme mencionado neste Aviso, inclui agências de seguros profissionais, corretores de seguros, avaliadores de seguros e agências de seguros do tipo banco comercial.
O termo “Negócio de seguros patrimoniais na Internet”, conforme mencionado neste Aviso, refere-se às atividades de seguros nas quais as companhias de seguros patrimoniais vendem produtos de seguros patrimoniais, celebram contratos de seguros patrimoniais e prestam serviços de seguros patrimoniais através da criação de plataformas on-line autogeridas ou confiando mediadores de seguros a utilizarem as suas plataformas online autogeridas.
2. As companhias de seguros patrimoniais que não sejam seguradoras pela Internet que exerçam atividades de seguros patrimoniais pela Internet devem cumprir as seguintes condições:
(1) O rácio abrangente de adequação de solvência para os últimos quatro trimestres consecutivos não é inferior a 120%, e o rácio básico de adequação de solvência não é inferior a 75%;
(2) A classificação de risco abrangente dos últimos quatro trimestres consecutivos é Categoria B ou superior;
(3) Outras condições especificadas pela Administração Estatal de Supervisão Financeira.
As seguradoras na Internet que exerçam a atividade de seguros patrimoniais na Internet devem cumprir as condições relevantes das "Medidas de Supervisão do Negócio de Seguros na Internet", e a sua solvência e classificação de risco abrangente no final do trimestre anterior devem cumprir os indicadores exigidos no parágrafo anterior.
3. Quando as instituições seguradoras realizam negócios de seguros patrimoniais na Internet, devem cumprir os requisitos essenciais para servir a economia real e as pessoas. Apoiar as companhias de seguros patrimoniais no desenvolvimento de produtos de seguros patrimoniais de pequeno valor, descentralizados, convenientes e inclusivos, com base em cenários específicos da Internet, para melhorar a conveniência e a disponibilidade dos serviços de seguros.
4. As companhias de seguros patrimoniais que cumpram as condições deste aviso podem, em princípio, expandir as áreas de negócio do seu negócio de seguros patrimoniais pela Internet para províncias (regiões autónomas, municípios diretamente subordinados ao Governo Central e cidades sob planeamento estatal separado) onde tenham sucursais não foi estabelecido e relatar problemas de Internet aos escritórios locais despachados em tempo hábil. Expansão do negócio de seguros de propriedade.
O seguro saúde de curto prazo e o seguro contra lesões acidentais operados por companhias de seguros de propriedade através da Internet devem estar em conformidade com o "Aviso do Escritório Geral da Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China sobre questões relacionadas à regulamentação adicional do negócio de seguros pessoais de instituições de seguros na Internet" (Comissão Reguladora Bancária Chinesa [2021] No. 108) Exigir.
Controlar estritamente as companhias de seguros de propriedade para expandir as suas áreas de negócio de seguros de veículos automóveis através da Internet para províncias (regiões autónomas, municípios diretamente subordinados ao Governo Central e cidades sob planeamento estatal separado) que não possuem sucursais. Se tiver forte gestão de risco, gestão de controle interno e capacidades de serviço abrangentes, corresponder ao ambiente de mercado, capacidade de mercado, demanda comercial, nível de concorrência, etc. da região correspondente, e atender aos requisitos regulatórios da região correspondente, pode ser implementado após avaliação criteriosa pela Administração Estatal de Supervisão Financeira.
As seguradoras patrimoniais operam seguros agrícolas, seguros de navios, seguros de riscos especiais e outros tipos de seguros e, em princípio, não estão autorizadas a expandir as suas áreas de negócio através da Internet.
5. As companhias de seguros de propriedade estão estritamente proibidas de expandir as suas áreas de negócios off-line através da Internet para contornar a supervisão local.
6. As companhias de seguros patrimoniais que realizam negócios de seguros patrimoniais pela Internet devem estabelecer um sistema de serviços de processo completo para revisão de contratos de seguro, entrega, liquidação de sinistros e tratamento de reclamações. Se todo o processo de serviços não puder ser prestado on-line, as seguradoras patrimoniais devem informar os consumidores financeiros de forma visível antes de assinar um contrato de seguro e divulgá-lo na plataforma on-line autônoma ou na plataforma on-line autônoma do mediador de seguros confiado ; se for necessário suspendê-lo por motivos especiais Para determinados tipos de serviços de seguros online, os consumidores financeiros devem ser informados com 5 dias úteis de antecedência e divulgados na plataforma online autogerida ou na plataforma online autogerida do mediador de seguros confiado. agência.
7. Quando as companhias de seguros patrimoniais realizam negócios de seguros patrimoniais na Internet, devem fornecer interfaces operacionais claras, de acordo com as leis, regulamentos e requisitos regulamentares, para facilitar aos consumidores financeiros a realização de consultas de informações sobre apólices, entregas e outras operações, para confirmar com precisão a vontade dos consumidores financeiros de realizarem consultas de informações sobre apólices, entregas e outras operações; segurar, registrar e salvar o controle da operação dos consumidores financeiros na página de vendas e explicar as informações relevantes dos termos do seguro aos consumidores financeiros, proteger efetivamente os direitos legais dos consumidores financeiros, como o direito de saber, o direito de fazer escolhas independentes e o direito a transações justas e fazer um bom trabalho na gestão da rastreabilidade.
8. As companhias de seguros patrimoniais que realizam negócios de seguros patrimoniais pela Internet devem fortalecer a gestão de riscos comerciais de acordo com os regulamentos, usar ativamente meios científicos e tecnológicos, estabelecer e melhorar o monitoramento de riscos e mecanismos de alerta precoce e construir um sistema de gestão de riscos abrangente, dinâmico e inteligente. .
Quando as companhias de seguros patrimoniais realizam negócios de seguros patrimoniais na Internet, o controle de riscos principais deve ser independente e eficaz. Os vínculos comerciais principais que afetam a gestão de riscos não devem ser totalmente confiados a instituições cooperativas, e a identificação, avaliação e controle de riscos não devem ser baseados apenas em dados. de instituições cooperativas.
Os intermediários de seguros que cooperam com companhias de seguros patrimoniais no negócio de seguros patrimoniais pela Internet devem fornecer às companhias de seguros patrimoniais informações essenciais do negócio de seguros, como informações de clientes, dados de controle de risco e dados contra lavagem de dinheiro.
Quando as companhias de seguros patrimoniais realizam negócios de seguros patrimoniais na Internet, devem distinguir estritamente entre negócios on-line e negócios integrados on-line e off-line, estabelecer e melhorar um mecanismo de separação e isolar e prevenir efetivamente os riscos comerciais.
9. As companhias de seguros patrimoniais que realizam negócios de seguros patrimoniais na Internet devem aderir à conformidade e às operações prudentes e fortalecer a proteção da segurança dos dados.
(1) Quando as empresas de seguros patrimoniais cooperam com plataformas da Internet no negócio de seguros patrimoniais na Internet, devem selecionar cuidadosamente os parceiros de cooperação. Estabelecer um mecanismo de acesso e saída para os parceiros de cooperação, clarificar as normas e procedimentos correspondentes, realizar uma avaliação completa e a devida diligência dos parceiros de cooperação e implementar uma gestão baseada em listas. De acordo com os princípios de "igualdade, voluntariedade, justiça e razoabilidade, qualidade e preço consistentes e retornos e riscos correspondentes", negociar com os parceiros de cooperação para determinar os itens de cobrança, padrões e métodos de pagamento. Manter a independência operacional e um ambiente de mercado competitivo justo. As agências de seguros de plataforma da Internet devem obter uma licença para operar negócios de agências de seguros.
(2) Para negócios de seguros patrimoniais na Internet que dependem de cenários específicos para fornecer garantias relevantes, as seguradoras patrimoniais devem seguir rigorosamente os regulamentos relevantes sobre supervisão de produtos de seguros, avaliar cientificamente o status de risco de cenários específicos, formular termos e taxas de seguro de forma justa e razoável, e não deve desenvolver-se em violação dos princípios de seguros.
(3) As seguradoras patrimoniais que realizam negócios de seguros patrimoniais na Internet devem padronizar a coleta e uso de dados, fortalecer a gestão de todo o processo de dados, esclarecer os limites das responsabilidades das instituições cooperativas na coleta, processamento, armazenamento de dados, etc., e cumprir as leis e regulamentos, a ética social e a ética empresarial. Cumprir com eficácia as obrigações de proteção de segurança de dados. Coletar, processar e utilizar informações pessoais em conformidade com os princípios de legalidade, legitimidade e necessidade.
10. Os mediadores de seguros que exerçam atividades de intermediação relacionadas com a atividade de seguros patrimoniais na Internet devem reunir as seguintes condições:
(1) Os mediadores de seguros profissionais devem ser instituições nacionais;
(2) Ter mais de três anos de experiência na operação de seguros patrimoniais;
(3) A gestão de vendas, gestão de apólices, atendimento ao cliente e outros sistemas de informação estão completos, a gestão de processos de negócios atende às necessidades de negócios e a própria instituição atende aos requisitos relevantes para gestão rastreável do negócio de seguros de propriedade na Internet;
(4) Outras condições especificadas pela Administração Estatal de Supervisão Financeira.
11. As companhias de seguros patrimoniais podem fornecer serviços de implementação de negócios de seguros patrimoniais pela Internet a consumidores financeiros por meio de suas filiais e instituições cooperativas off-line. As instituições cooperativas off-line referem-se a outras instituições de seguros e suas filiais, incluindo intermediários profissionais de seguros regionais.
(1) As seguradoras patrimoniais que prestam serviços presenciais através das suas sucursais devem clarificar o âmbito da autorização, reforçar a gestão do processo de serviço e a gestão da qualidade do serviço e garantir a integração orgânica dos serviços online e offline. Se o nível de serviço de uma filial não puder atender aos requisitos do negócio de seguros de propriedade pela Internet, ela deve suspender imediatamente o desenvolvimento de novos negócios de seguros de propriedade pela Internet na área local e notificar imediatamente os consumidores financeiros e fazer retificações, melhorando ou adicionando outras formas de pouso Somente quando os requisitos forem atendidos é que poderá continuar a operar localmente.
(2) Se uma seguradora de propriedade confiar a uma agência cooperativa off-line a prestação de serviços no local, ela deverá selecionar cuidadosamente os parceiros. A agência cooperativa off-line deve ter três anos ou mais de experiência em serviços empresariais de seguros de propriedade. As companhias de seguros patrimoniais que realizam negócios de seguros patrimoniais na Internet que atendem novos cidadãos e novas áreas dinâmicas podem flexibilizar adequadamente os requisitos para o limite de tempo de operação das instituições cooperativas off-line. As capacidades e a qualidade do serviço devem ser rigorosamente controladas, e a responsabilidade principal deve ser assumida pelo tratamento das reclamações e opiniões dos consumidores financeiros. Os direitos e obrigações de ambas as partes, o âmbito da cooperação, o período de cooperação, os itens de cobrança, as normas e os métodos de pagamento, as soluções de resolução de litígios, a violação da responsabilidade contratual e dos serviços financeiros deve ser esclarecida através de um acordo. No que diz respeito ao tratamento de reclamações dos consumidores, à proteção da informação e a outras questões de proteção dos direitos e interesses dos consumidores financeiros, os acordos de cooperação com instituições cooperativas offline não devem ser usados como desculpa para recusar aceitar e tratar. exigências e opiniões razoáveis levantadas pelos consumidores financeiros. As avaliações de serviço não devem ser realizadas com menos frequência do que anualmente. Para instituições cooperativas off-line que enfrentam problemas como resultados de avaliação insatisfatórios, inúmeras reclamações e relatórios de consumidores financeiros, baixa qualidade de serviço e má gestão interna, devem ser tomadas medidas oportunas e questões relacionadas à proteção dos direitos e interesses dos consumidores financeiros, como a divulgação de informações e os planos de serviços continuados devem ser bem executados.
(3) As companhias de seguros patrimoniais que operam negócios de seguros patrimoniais com políticas e localidades fortes através da Internet devem cumprir rigorosamente os requisitos das autoridades reguladoras, autoridades industriais e departamentos funcionais governamentais relevantes para seus serviços de implementação e construir uma implementação mais completa e poderosa. um sistema de serviços, investir recursos técnicos e humanos suficientes e fornecer gerenciamento de riscos e serviços de processo completo.
12. As companhias de seguros patrimoniais que realizam negócios de seguros patrimoniais na Internet devem formular uma estratégia clara de desenvolvimento de seguros patrimoniais na Internet, ter um sistema de gestão de controle interno proporcional à escala do negócio, estabelecer um departamento claro de gestão de seguros patrimoniais na Internet, equipar-se com profissionais suficientes e estabelecer um Sistema de gestão de seguros patrimoniais pela Internet Mecanismos como avaliação de desempenho de pessoal em posições-chave em seguros patrimoniais, pagamento diferido de remuneração baseada no desempenho e recurso para recuperação.
13. A Administração Estatal de Supervisão Financeira e as suas agências expedidas devem implementar a monitorização e supervisão diária dos negócios de seguros de propriedade na Internet de acordo com a divisão de responsabilidades. Se o despachante onde estão localizadas a instituição de subscrição de seguros patrimoniais na Internet e a instituição de serviço local constatar que a instituição seguradora não atende às condições de funcionamento deste aviso, ou há problemas de risco no processo de operação, poderá ordenar a instituição seguradora fazer retificações dentro de um prazo. Se a retificação não for efetuada dentro do prazo, ou se a operação comprometer gravemente a estabilidade do funcionamento da instituição seguradora e prejudicar os direitos e interesses legítimos do tomador do seguro e do segurado, poderão ser tomadas as medidas regulamentares correspondentes nos termos da lei. Depois de efetuar as retificações, a instituição seguradora deve apresentar um relatório de retificação à Administração Estatal de Supervisão Financeira ou ao seu órgão expedido.
14. Caso uma seguradora patrimonial não reúna as condições de funcionamento previstas no artigo 2.º deste Aviso, deverá cessar imediatamente o desenvolvimento de novos negócios de seguros patrimoniais na Internet. No prazo de 10 dias úteis a contar da data de cessação da realização de novos negócios, reportar-se à Administração Estatal de Supervisão Financeira ou ao órgão expedido responsável pela supervisão diária, e divulgar informações relevantes no site oficial, na plataforma on-line autônoma e no auto- plataforma online operada pelo mediador de seguros confiado. Para os contratos de seguro que entraram em vigor, as responsabilidades de seguro estipuladas no contrato devem continuar a ser executadas e devem ser prestados serviços de acompanhamento, como a liquidação de sinistros.
Se uma seguradora de propriedade atender aos requisitos após a retificação, ela poderá retomar novos negócios de seguros de propriedade na Internet.
Quando uma seguradora patrimonial retoma novos negócios de seguros patrimoniais na Internet, ela deve reportar à Administração Estatal de Supervisão Financeira ou ao órgão responsável pela supervisão diária com 20 dias úteis de antecedência e divulgá-lo proativamente no site oficial, plataforma on-line autooperada e a plataforma on-line autônoma da agência intermediária de seguros responsável por informações relevantes e, ao mesmo tempo, fortalecer o monitoramento, a resposta e a disposição da opinião pública.
15. Se uma instituição seguradora realizar negócios de seguros patrimoniais na Internet e violar as disposições relevantes deste aviso, a Administração Estatal de Supervisão Financeira e suas agências despachadas poderão propor requisitos de retificação, tomar medidas regulatórias relevantes ou impor sanções administrativas de acordo com leis e regulamentos.
Será concedido um período de transição às companhias de seguros patrimoniais que já lançaram negócios de seguros patrimoniais pela Internet. As seguradoras patrimoniais devem promover a retificação com base na proteção eficaz dos direitos e interesses legítimos dos consumidores financeiros e cumprir integralmente os requisitos deste aviso até 31 de dezembro de 2024.
16. Se os regulamentos anteriores sobre seguros de propriedade na Internet forem inconsistentes com este aviso, este aviso prevalecerá.
Direcção Geral de Supervisão e Administração Financeira do Estado
17 de julho de 2024
(Todas as agências reguladoras financeiras são solicitadas a encaminhar este aviso a todos os intermediários de seguros dentro de sua jurisdição)
O repórter do jornal Hu Zhiting
(Este artigo é do The Paper. Para mais informações originais, baixe o APP “The Paper”)
