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récemment, une affaire de faillite a attiré l’attention de tous les horizons.

« ce tribunal estime que les débiteurs guo moumou et li moumou remplissent les conditions de déclaration de faillite... conformément aux dispositions pertinentes du « règlement sur la faillite personnelle de la zone économique spéciale de shenzhen » (ci-après dénommé le « règlement sur la faillite personnelle »). ), le jugement est le suivant : les débiteurs guo moumou et li moumou sont déclarés en faillite. " fin août 2024, le juge du tribunal populaire intermédiaire de shenzhen (ci-après dénommé le « tribunal intermédiaire de shenzhen »). ") a signifié au couple une décision civile déclarant faillite. c'était trois ans et demi après la mise en œuvre de la réglementation. le tribunal populaire intermédiaire de shenzhen a statué pour la première fois dans une affaire dans laquelle un mari-femme débiteur a été déclaré en faillite.

le débiteur avec une dette de 9,28 millions de yuans a immédiatement entamé une période d'exonération légale de trois ans. durant cette période, ses revenus, en plus des frais de subsistance qu'il était autorisé à conserver, doivent être utilisés pour rembourser la dette. une fois la période d'inspection de trois ans terminée, ils peuvent demander au tribunal l'annulation des dettes impayées restantes, et le tribunal rendra une décision finale conformément à la loi.

demander un prêt personnel avec une dette de 9,28 millions de yuans

guo moumou et sa femme ont tous deux la soixantaine. en 1998, le couple a ouvert un commerce de vente en gros et au détail de serviettes dans le district de luohu, à shenzhen. cette année-là, l'entreprise était très prospère. l'année suivante, après avoir accumulé un certain montant d'épargne, ils ont acheté une propriété d'une superficie de construction de plus de 110 mètres carrés dans le district de luohu pour un prix de 780 000 yuans (un acompte de 280 000 yuans et un prêt hypothécaire de 500 000 yuans).

en 2009, le magasin de serviettes qu'ils dirigeaient a subi un incendie et leur stock d'une valeur d'environ 1,5 million de yuans a été détruit. après que l'économie ait subi un coup dur, ils ont engagé un arbitrage et un litige avec le bailleur du magasin et la société de gestion immobilière sur la question de l'indemnisation des pertes de marchandises. en fin de compte, ils ont perdu les deux procès en raison de facteurs tels que la cause inconnue de l'incendie et. base insuffisante pour obliger la société de gestion immobilière à assumer sa responsabilité.

trois ans plus tard, ils ont rouvert le magasin. le loyer mensuel du magasin nouvellement loué était de 12 500 yuans, les frais de gestion de l'eau et de l'électricité étaient d'environ 1 000 yuans et le coût de rénovation était d'environ 80 000 yuans. cependant, après avoir investi autant d’argent, le magasin s’est retrouvé dans un état de perte en raison d’une mauvaise gestion. ils continuent d’emprunter de l’argent à leurs parents et amis, aux banques et à diverses plateformes. d’une part, ils l’utilisent pour payer le loyer, l’eau et l’électricité, entretenir les opérations des magasins, et d’autre part, ils l’utilisent pour leurs besoins quotidiens. la dette continue d’augmenter car les revenus ne parviennent pas à joindre les deux bouts et les intérêts s’accumulent progressivement.

plus tard, ils ont commencé à emprunter de l’argent auprès de diverses banques et sociétés de prêt. en 2022, afin de réduire les taux d'intérêt et de régler leurs dettes, ils ont hypothéqué la propriété susmentionnée auprès d'une banque commerciale et ont emprunté 6,8 millions de yuans à la banque. malgré leurs efforts continus, leur activité ne s'est pas améliorée et ils ont dû fermer le magasin. en octobre 2023, le magasin a été radié.

en 2024, guo moumou et sa femme, très endettés, ont pensé à déposer une demande de faillite personnelle auprès du tribunal intermédiaire de shenzhen.

cao qixuan, le juge en charge de l'affaire, a déclaré à china news weekly : « le tribunal a soigneusement examiné leur demande de liquidation de faillite et les pièces justificatives pertinentes soumises, et a chargé une organisation de médiation spéciale d'examiner leurs déclarations, leur statut de propriété déclaré, leur statut d'endettement. et les conditions de vie. sur la base des pièces justificatives qu’ils ont soumises et des résultats de la vérification, les déclarations du couple sont crédibles et leur demande de liquidation de faillite répond aux conditions d’acceptation stipulées dans le règlement de faillite individuel.

cao qixuan, le juge qui a traité le cas personnel de guo moumou et de son épouse, a souligné qu'il est très important de vérifier les informations relatives à la faillite du débiteur avant d'accepter le dossier. photographe/journaliste zhou qunfeng

ce qui a profondément impressionné cao qixuan, c'est qu'avant de demander la faillite personnelle, guo et sa femme ont pris l'initiative de mettre en vente la seule propriété à leur nom (la propriété mentionnée ci-dessus) en 2023 afin de rembourser leurs dettes, mais l'inscription le prix a été abaissé à plusieurs reprises. "qui vendrait sa seule propriété s'il n'était pas au bout du rouleau ? cela montre qu'ils sont dans une situation difficile et qu'ils veulent vraiment rembourser leurs dettes", a déclaré cao qixuan.

le 31 mai, le tribunal intermédiaire de shenzhen a officiellement décidé d'accepter le cas de liquidation de faillite de guo moumou et li moumou. une semaine plus tard, le tribunal a désigné le cabinet d'avocats beijing weiheng (shenzhen) comme administrateur de faillite de l'affaire (en référence à l'agence intermédiaire désignée par le tribunal pour traiter spécifiquement les questions de faillite), et l'avocat huang yongyi du cabinet était la personne en cause. charge.

conformément aux réglementations pertinentes telles que le règlement sur la faillite personnelle et les exigences du tribunal populaire intermédiaire de shenzhen, après avoir accepté la nomination, l'administrateur doit légalement effectuer des travaux tels que notifier aux créanciers de déclarer les créances, examiner les réclamations, enquêter sur les raisons de la faillite du débiteur. la faillite et la propriété, et enquêter sur les conditions de vie.

le matin du 21 juin, huang yongyi et chen shujuan, membre de l'équipe de direction, ont visité le domicile de guo. "nous devons mener une enquête détaillée pour voir s'ils sont réellement allés au bord de la faillite."

après être arrivé chez guo, huang yongyi a soigneusement examiné chaque pièce et a constaté que leurs meubles, appareils électroménagers, etc. étaient tous très simples et vieux. guo moumou a déclaré que même pour acheter des légumes, ils devaient attendre que le marché humide soit sur le point de fermer le soir, car les prix des légumes étaient bon marché à cette époque.

"quand nous sommes arrivés chez lui, ils venaient juste de prendre leur petit-déjeuner et la table n'avait pas été débarrassée. leur petit-déjeuner ne contenait que du porridge blanc et des cornichons. ils avaient l'air très économes, a déclaré huang yongyi à china news weekly."

l'inspection de l'administrateur de la faillite a révélé que guo avait subi une opération de stent cardiaque et qu'il était actuellement au chômage. li avait pris sa retraite et sa pension mensuelle n'était que de plus de 4 000 yuans. en dehors de l'immobilier, ils ne possédaient pas d'autres biens importants et leurs liquidités et dépôts s'élevaient à 397,95 yuans.

la mère de guo, âgée de plus de quatre-vingts ans, vit avec le couple. le couple a deux fils. le fils aîné a un retard mental de niveau 4 et le deuxième est encore à l'université. les dettes totales de guo moumou et de son épouse s'élèvent à environ 9,28 millions de yuans. la valeur estimée de leur seule propriété n'est que de 6,8 millions de yuans, ce qui signifie qu'ils ne peuvent pas rembourser entièrement leurs dettes même s'ils vendent cette propriété. en raison de leur âge, de leur condition physique et du besoin de soutien familial et de personnes à charge, les deux débiteurs ont actuellement du mal à obtenir un revenu par le travail et n'ont pas d'autre revenu prévisible que le revenu de pension.

après enquête, l'administrateur de la faillite estime que les faits de faillite déclarés par guo moumou et son épouse et les informations qu'ils ont déposées sont véridiques, et qu'il n'y a pas de transfert de propriété, d'évasion de dettes, de fausses déclarations, etc., qui sont conformes à l'article. 2 du règlement sur les faillites individuelles « résultats dus à la production, à l'exploitation et à la consommation quotidienne ». perte de capacité à rembourser les dettes ou actifs insuffisants pour rembourser toutes les dettes.

le juge du tribunal populaire intermédiaire de shenzhen a signifié une décision civile à guo moumou et à son épouse. photo/avec l'aimable autorisation du bureau de presse du tribunal populaire intermédiaire de shenzhen

les dettes impayées peuvent être annulées après 3 ans

cette affaire implique environ 20 créanciers, dont la plupart sont des banques ou des plateformes de petits prêts affiliées à des banques, des sociétés de services financiers et d'autres institutions financières, et quelques-uns sont des créanciers personnes physiques.

le 5 août, une assemblée des créanciers a eu lieu. l'administrateur a soumis le rapport d'enquête sur la liquidation de la faillite de guo moumou et de son épouse à l'assemblée des créanciers, y compris le rapport sur les biens, le tableau des droits des créanciers, le formulaire de vérification des droits des créanciers non déclarés, la liste des biens exemptés, etc., et l'assemblée des créanciers a fourni des avis de révision. .

le couple a promis de quitter la propriété mentionnée ci-dessus dans les 30 jours suivant la déclaration de faillite par le tribunal et de remettre les clés de la maison au gérant. après cela, la propriété serait remise au gérant pour qu'il en dispose à un prix différent. via des enchères en ligne conformément à la loi, et le produit serait distribué selon le plan utilisé pour rembourser les dettes. après avoir quitté la maison, ils ont loué une maison.

huang yongyi a déclaré que lors de la réunion, la plupart des créanciers avaient compris et soutenu l'opinion de l'administrateur selon laquelle les deux débiteurs remplissaient les conditions de liquidation de la faillite après enquête. bien entendu, il existe également des créanciers individuels qui ont des opinions différentes et estiment que leurs propres intérêts ont été lésés et ne sont pas disposés à le soutenir. en fin de compte, les avis d'enquête sur la liquidation de la faillite de guo moumou et de son épouse, la vérification des droits des créanciers, le rapport d'enquête sur les biens, la liste des biens exonérés et d'autres questions ont été soutenus par la majorité des créanciers qui n'étaient pas d'accord avec la liquidation de la faillite du débiteur. exposer le fondement et les raisons de leurs objections.

li shuguang, directeur du centre de recherche sur le droit de la faillite et la restructuration des entreprises de l'université chinoise des sciences politiques et du droit, a déclaré à china news weekly que dans un cas de faillite individuelle, si le débiteur montre aux créanciers toutes les informations véridiques qui remplissent les conditions légales, le les créanciers n'ont pas de fondement suffisant pour s'y opposer. en acceptant qu'un débiteur apure ses dettes par le biais d'une procédure de faillite, la loi jettera également un éclairage négatif sur les créanciers. dans ce cas, le tribunal a le pouvoir d’imposer une décision conformément à la loi.

cao qixuan a également déclaré que, conformément au règlement sur la faillite personnelle, dans la procédure de liquidation de la faillite personnelle, le rapport sur les biens du débiteur, la liste des biens exonérés et la déclaration des créances du créancier ont été examinés ou adoptés par l'assemblée des créanciers, et le tribunal détermine et confirme selon à la loi et estime que le débiteur remplit les conditions de déclaration de faillite. à la demande du débiteur ou de l'administrateur, le débiteur sera déclaré en faillite.

il a également souligné qu'en supposant que le débiteur ne soit pas déclaré en faillite et que les créanciers poursuivent leurs créances par des procédures contentieuses et d'exécution, la seule maison au nom de ce dernier est la seule propriété disponible pour l'exécution. cependant, les biens ne peuvent pas couvrir toutes les dettes supportées par le débiteur. après avoir entamé la procédure d'exécution, l'exécution doit finalement être interrompue. « il y a des personnes âgées et des enfants déficients mentaux dans la famille du débiteur, et l'exécution est également difficile. en apurant la dette par le biais du processus de liquidation individuelle, le débiteur s'engage à coopérer activement à la remise des biens pour le remboursement de la dette, ce qui évite sans aucun doute des litiges et frais d’exécution. »

un membre du personnel d'une banque commerciale de shenzhen a déclaré à china news weekly que le plus gros problème auquel les banques sont actuellement confrontées est que les institutions financières ont des exigences de conformité pour mener leurs activités et que le siège social dispose d'un système de gestion d'évaluation des contrôles internes. contraintes par le système de gestion existant, les institutions financières locales ne disposent pas des politiques et de l'autorité de traitement nécessaires pour soutenir la liquidation des dettes personnelles, ce qui rend difficile l'extension, la réduction ou l'exonération des dettes personnelles de manière flexible et flexible.

le membre du personnel a déclaré que dans des cas similaires, même si la banque intente une action en justice pour recouvrer les arriérés et que le procès aboutit, elle peut rencontrer des problèmes d'exécution ultérieure, et les arriérés deviendront un montant à recevoir et non recouvré qui ne pourra pas être récupéré pendant une longue période. "en ce sens, le système de faillite personnelle équivaut à fournir un mécanisme de sortie efficace et prévisible pour ce type de dette."

le 22 août, l'administrateur a demandé au tribunal intermédiaire de shenzhen de déclarer guo et son épouse personnellement en faillite. le 29 août, le juge de la cour intermédiaire de shenzhen a rendu un jugement à guo moumou et à son épouse.

déclarer un débiteur en faillite ne signifie pas que celui-ci sera libéré des dettes impayées restantes à l'avenir. selon les réglementations individuelles en matière de faillite, le tribunal populaire intermédiaire de shenzhen décidera s'il convient d'exonérer le couple de ses dettes impayées en fonction de ses performances pendant la période d'inspection, s'il se conforme à la décision du tribunal de restreindre le comportement de consommation et d'autres obligations. si le tribunal, l'administration des faillites et l'administrateur reçoivent des plaintes de l'extérieur selon lesquelles le débiteur aurait commis une fraude en matière de faillite ou d'autres activités illégales, ils enquêteront et traiteront ces plaintes conformément à la loi.

huang yongyi a déclaré qu'une fois la période d'inspection terminée, le couple ne devrait plus rembourser ses dettes impayées. "mais ils ont tous pris l'initiative de me dire que même si le tribunal peut décider d'annuler leurs dettes impayées, si l'économie s'améliore, peu importe le temps que cela prendra, ils feront de leur mieux pour les rembourser."

"certains créanciers sont mes parents et amis, et ils ont prêté de l'argent pour m'aider pour des raisons familiales ou amicales. face à eux, je me sens très coupable. je ferai de mon mieux pour rembourser les dettes de tous les créanciers à l'avenir." dit moumou.

selon le règlement individuel des faillites, pendant la période de contrôle, le débiteur peut retenir chaque mois une somme d'argent sur ses revenus pour couvrir les frais de subsistance, la pension alimentaire, les frais médicaux, etc. pour lui-même et les personnes à sa charge.

huang yongyi a déclaré que dans le cas de liquidation de guo et de sa femme, chacun de guo et sa femme avaient calculé leurs frais de subsistance selon le salaire minimum mensuel en vigueur à shenzhen (2 360 yuans), plus les dépenses de la mère et du fils aîné de guo, et calcul final les frais de subsistance mensuels retenus par guo et sa femme sont de 7 800 yuans. étant donné que le deuxième fils de guo moumou est sur le point d’obtenir son diplôme universitaire, les dépenses ci-dessus n’incluent pas ses dépenses mensuelles.

guo moumou a déclaré que son plus jeune fils est en dernière année d'université et peut terminer ses études grâce à des programmes travail-études, des prêts étudiants, etc. après avoir obtenu son diplôme, il peut trouver un emploi et subvenir à ses besoins.

selon le règlement sur les faillites personnelles, pendant la période d'inspection, le débiteur doit accepter l'inspection et la supervision de l'administrateur et du bureau d'administration des faillites, et déclarer chaque mois ses revenus personnels, ses dépenses, son statut de propriété et d'autres informations. les biens de la faillite doivent être saisis. par l'administrateur et distribués aux créanciers au prorata.

par exemple, huang yongyi a déclaré que si guo et sa femme gagnent 10 000 yuans par mois pendant la période d'inspection, cela signifie que les 2 200 yuans excédentaires doivent être remis à l'administrateur pour qu'il les prenne en charge et les distribue aux créanciers conformément à la loi. "bien sûr, certaines situations réalistes sont difficiles à prévoir. s'ils souffrent d'une maladie soudaine et nécessitent des dépenses importantes ou d'autres circonstances imprévues, les dépenses concernées peuvent être ajustées en fonction de la situation réelle."

il est entendu qu'en raison de circonstances objectives, si le débiteur doit conserver plus que le montant indiqué dans la liste des biens exonérés, il doit soumettre une demande écrite indiquant le montant qui doit être augmenté et les raisons. après enquête, l'administrateur. doit le soumettre au tribunal populaire intermédiaire de shenzhen pour approbation. l'administrateur doit le plafond ajusté des frais de subsistance du débiteur est notifié au créancier.

huang yongyi a déclaré que l'importance du cas de guo moumou et de son épouse permettra non seulement à davantage de gens de comprendre le système de faillite personnelle de shenzhen, mais encouragera également davantage de personnes à avoir le courage de démarrer leur propre entreprise. "même si démarrer une entreprise ne mène pas nécessairement au succès, ce système leur donne une retraite après un échec."

"explorer la mise en place d'un système de faillite personnelle"

le 18 juillet, la « décision du comité central du parti communiste chinois sur l'approfondissement global des réformes et la promotion de la modernisation à la chinoise » examinée et approuvée par la troisième session plénière du 20e comité central du parti communiste chinois a déployé des réformes. des mesures pour « explorer la mise en place d’un système de faillite personnelle ». récemment, le comité municipal du parti de pékin a publié les avis sur la mise en œuvre de la « décision du comité central du parti communiste chinois sur l'approfondissement global de la réforme et la promotion de la modernisation à la chinoise ». des avis de mise en œuvre sont proposés pour coopérer à l'exploration de la création d'un système de faillite personnelle.

en tant que seule zone pilote de réforme du système de freinage individuel en chine, shenzhen mène ce projet pilote depuis plus de trois ans.

le 26 août 2020, shenzhen a pris l'initiative de promulguer le « règlement sur les faillites personnelles dans la zone économique spéciale de shenzhen », qui entrera en vigueur le 1er mars 2021. les données fournies par le tribunal des faillites de shenzhen au china news weekly montrent qu'à la fin du mois d'août de cette année, le tribunal intermédiaire de shenzhen avait accepté plus de 350 dossiers de faillite personnelle.

le tribunal populaire intermédiaire de shenzhen adhère au principe de « la réorganisation d’abord » dans les affaires de faillite personnelle. photographe/journaliste zhou qunfeng

au cours des trois dernières années, avec la mise en œuvre de cette réglementation et le nombre croissant de cas signalés, ce système est devenu de plus en plus familier et les documents de demande fournis par les débiteurs sont devenus plus standardisés et plus complets.

selon la réglementation sur la faillite personnelle, il existe trois procédures de base en matière de faillite personnelle, à savoir les procédures de liquidation, de réorganisation et de réconciliation. parmi les centaines de dossiers de faillite personnelle acceptés par le tribunal intermédiaire de shenzhen, la plupart sont des procédures de réorganisation de la faillite.

wang xinxin, directeur du centre de recherche sur le droit des faillites de l'université renmin de chine, a déclaré que lorsque les débiteurs demandent une procédure de réorganisation, ils doivent disposer de revenus stables et prévisibles pour rembourser leurs dettes. après négociation, le créancier et le débiteur peuvent conclure un accord sur l’allègement de la dette dans le cadre du plan de réorganisation. le débiteur doit rembourser ses dettes envers les créanciers dans les délais conformément au plan de réorganisation. la période d'exécution du plan de réorganisation n'excède généralement pas 5 ans. la procédure de règlement est un accord de règlement fondé sur le consentement unanime des créanciers et des débiteurs, et qui respecte davantage le choix volontaire des parties.

la réorganisation de la faillite est une solution gagnant-gagnant tant pour les débiteurs que pour les créanciers. car dans la procédure de redressement, le débiteur peut avoir un répit pour rembourser ses dettes et réduire ses dettes de manière appropriée, tandis que les créanciers peuvent obtenir un taux de recouvrement plus élevé que dans la procédure de liquidation de faillite.

prenons comme exemple « le premier cas de faillite personnelle nationale ». le débiteur liang moumou avait une dette de 760 000 yuans et il a demandé une réorganisation de la faillite personnelle. le projet de plan de réorganisation montre que, sans intérêts et frais de retard, il remboursera la totalité du capital par versements dans un délai de trois ans, avec un taux de recouvrement d'environ 89 % pour les créanciers. si liang moumou choisit les procédures de liquidation de faillite, le taux de recouvrement du créancier sera d'environ 31 %. finalement, lors de l'assemblée des créanciers, 8 des 9 créanciers participants ont voté en faveur du projet de plan de réorganisation.

en revanche, wang xinxin a indiqué que la liquidation de la faillite est une procédure de faillite traditionnelle. si le débiteur ne remplit pas les conditions de réorganisation et ne parvient pas à un règlement, il ne peut qu'entrer dans la procédure de liquidation. le débiteur peut conserver les biens de base nécessaires pour vivre conformément à la loi, et les biens restants doivent être liquidés pour rembourser les créanciers afin d'obtenir un remboursement équitable pour les créanciers. une fois la procédure de liquidation de la faillite terminée, les débiteurs qui remplissent les conditions légales peuvent demander au tribunal l'annulation des dettes restantes qui ne peuvent être payées.

le seuil pour les procédures de liquidation individuelles est plus élevé et plus strict. qu'il s'agisse d'engager une procédure de liquidation de faillite personnelle, le tribunal prendra en compte de manière exhaustive des facteurs tels que l'âge du débiteur, sa famille, sa profession, sa capacité de travail, son niveau d'éducation, sa situation de vie, ses droits et intérêts attendus, etc. cao qixuan a déclaré que si le débiteur a encore une certaine capacité à rembourser ses dettes, des efforts devraient être faits pour résoudre le problème de la dette par le biais d'une réorganisation de la faillite.

le juge huang xin du tribunal des faillites de shenzhen a donné un exemple : un jeune homme d'une vingtaine d'années a déposé une demande de liquidation de faillite personnelle parce qu'il devait 500 000 à 600 000 yuans. ses parents avaient un appartement à shenzhen et le véhicule qu'il utilisait était également au nom de leurs parents. le tribunal a pris en compte son âge, ses conditions de vie et d'autres facteurs et n'a pas accepté sa demande de mise en faillite.

parmi toutes les discussions sur la faillite personnelle, la question qui retient le plus l’attention est de savoir si quelqu’un utilisera le système de faillite personnelle pour échapper à ses dettes ? cao qixuan a déclaré à china news weekly qu'avant d'accepter un dossier de faillite, il est très important de vérifier les informations relatives à la faillite du débiteur. l'accent de la vérification est, outre la cause de la faillite, le processus de formation de la dette, la solvabilité et d'autres questions, il est également nécessaire de vérifier si le débiteur a dissimulé, transféré, endommagé des biens, aliéné de manière inappropriée des droits de propriété ou a indûment réduit la valeur de la propriété, etc.

les « directives de travail du tribunal des faillites de shenzhen sur les procès dans les cas de liquidation de faillite personnelle » publiées le 16 mai de cette année indiquent clairement que les débiteurs ont transféré des biens, éludé leurs dettes, fait de fausses déclarations, fourni de fausses preuves et d'autres comportements qui entravent le processus de faillite au cours de leur vie personnelle. et les procédures de faillite d'entreprise. le tribunal n'enregistrera pas la demande ; si la demande de liquidation de la faillite est en phase d'examen du dépôt, il décidera de ne pas l'accepter, si la demande de liquidation de la faillite a été acceptée, le tribunal décidera de mettre fin à la faillite ; processus de liquidation.

"si le débiteur obtient un allégement ou une réduction de sa dette par le biais d'une faillite frauduleuse, il sera tenu responsable à vie. même si le tribunal décide d'exonérer le débiteur des dettes impayées restantes, le créancier a le droit de demander la révocation, et le le débiteur devra supporter les conséquences juridiques correspondantes. le débiteur vient de perdre sa femme et ses troupes », a déclaré cao qixuan.

chaque fois que le tribunal populaire intermédiaire de shenzhen annonce un cas individuel, cao qixuan lira les commentaires des internautes : « à en juger par les commentaires positifs des internautes, l'exploration des cas individuels par shenzhen est significative.

wang xinxin estime également que la question de la faillite personnelle concerne tous les aspects de la société. grâce à des projets pilotes pertinents à shenzhen et ailleurs, elle peut fournir une base d'opinion publique, d'exploration théorique et d'expérience pratique pour la mise en place d'un système de faillite personnelle à l'échelle nationale. est très bénéfique et nécessaire.