rufe nach „zinssenkungen“ für bestehende hypothekendarlehen sind wieder laut geworden, das ist die haltung der bankenbranche!
2024-09-11
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reporter su xianggao und yang jiein jüngster zeit wurden am markt erneut forderungen nach einer senkung der bestehenden hypothekenzinsen laut. gleichzeitig kursieren gerüchte im markt, dass relevante parteien eine weitere senkung der bestehenden hypothekenzinsen erwägen, was große aufmerksamkeit erregt hat.ein stein löst tausend wellen aus. ein wesentlicher grund dafür, dass der markt eine senkung der bestehenden hypothekenzinsen fordert, liegt darin, dass die aktuell bestehenden hypothekenzinsen in der regel höher sind als die zinssätze neuer kredite. laut einem forschungsbericht des cric-forschungszentrums beträgt der aktuelle durchschnittliche kommerzielle kreditzinssatz für erstwohnungskredite in 30 großstädten 3,21 %, der durchschnittliche kreditzinssatz für zweitwohnungskredite beträgt 3,53 % und der aktuelle durchschnittszins der zinssatz für bestehende hypothekendarlehen beträgt etwa 4 %.zum ende des zweiten quartals dieses jahres beliefen sich die bestehenden immobilienkredite meines landes auf 37,8 billionen yuan. die senkung der bestehenden hypothekenzinsen wird zweifellos eine positive rolle dabei spielen, die schuldenlast der bewohner zu verringern und das konsumwachstum anzukurbeln. allerdings werden bankinstitute auch einem abwärtsdruck auf die nettozinsmargen ausgesetzt sein, was sich in gewisser weise auf ihre kurzfristige rentabilität, ihre fähigkeit, der realwirtschaft zu dienen, und ihre fähigkeit, risiken zu widerstehen, auswirken wird.einerseits freuen sich viele hauskäufer auf eine senkung der bestehenden hypothekenzinsen, andererseits stehen geschäftsbanken vor der schwierigen entscheidung, die zinsen zu senken. wie ist angesichts dieser situation die aktuelle haltung der geschäftsbanken zur anpassung bestehender hypothekenzinsen? welche auswirkungen wird die senkung der bestehenden hypothekarzinsen für alle beteiligten haben? welche wege gibt es in der realität, um eine „zinssenkung“ zu erreichen? mit vielen fragen interviewten reporter von securities daily hauskäufer, geschäftsbanken und branchenexperten.einige bankmitarbeiter sagten, dass „noch keine benachrichtigung eingegangen ist“.für einige hauskäufer, die mit hohen bestehenden hypothekenzinsen belastet sind, ist die anpassung der bestehenden hypothekenzinsen das größte anliegen.„der aktuelle zinssatz für ein erstwohnungsdarlehen in peking kann bis zu 3,4 % betragen, aber der aktuelle hypothekenzins liegt bei bis zu 4,75 %. auch wir bestehenden hypothekendarlehensnehmer freuen uns auf eine anpassung der zinssätze.“ der derzeitige eigentümer eines hypothekendarlehens in peking sagte, dass er jetzt abwarte, ob irgendwelche policen eingeführt würden, und zögere, ob er den kredit vorzeitig zurückzahlen solle.es gibt auch eine große anzahl bestehender hypothekeneigentümer, die auf sozialen plattformen angeben, dass ihre aktuellen hypothekenzinsen höher sind als die neuesten zinssätze für die erste hypothek.einige hypothekeneigentümer gaben beispielsweise an, dass der aktuelle zinssatz für ihre hypothekendarlehen im jahr 2020 immer noch bei 5,53 % liege.
angesichts der großen „zinsdifferenz“ zwischen bestehenden hypothekendarlehen und aktuellen erstwohnungsdarlehen geht der markt davon aus, dass die bestehenden hypothekenzinsen weiter gesenkt werden, um den rückzahlungsdruck auf kredite zu verringern. nach den erkenntnissen des reporters befinden sich die geschäftsbanken jedoch vorerst generell in der warteschleife.am 10. september befragten reporter geschäftsleute, kundenbetreuer und andere relevante personen einer reihe von geschäftsbanken, darunter große staatsbanken und aktienbanken, und alle gaben an, dass sie keine mitteilung über die zinsen erhalten hätten zinsanpassung für bestehende hypothekendarlehen.ein mitarbeiter des post-darlehenszentrums einer aktienbank in peking sagte gegenüber reportern: „in letzter zeit haben sich viele kunden nach den bestehenden hypothekenzinsen erkundigt, und es sind vorerst keine neuen mitteilungen zu dieser frage eingegangen.“ zur anpassung der bestehenden hypothekenzinsen sagte der mitarbeiter freimütig: „ob eine anpassung der hypothekenzinsen erfolgt oder nicht, kann nicht anhand eines einzelnen kundenantrags, sondern auch anhand von vertragsbedingungen und anderen vereinbarungen festgestellt werden.“zu den jüngsten aussagen von geschäftsbanken erklärte wang liang, präsident der china merchants bank, kürzlich bei einem performance-exchange-meeting, dass er noch keine relevanten meinungen und mitteilungen von regulierungsbehörden erhalten habe und auch keine meinungen innerhalb der bank eingeholt habe die aktuelle richtlinie wurde nicht bestätigt. wenn entsprechende richtlinien eingeführt werden, werden diese einen gewissen einfluss auf die bestehenden hypothekenzinsen im bankensektor haben.zum vieldiskutierten thema rrr und zinssenkungen antwortete zou lan, direktor der geldpolitischen abteilung der zentralbank, kürzlich, dass die marktnotierungszinsen für kredite mit laufzeiten von einem jahr und mehr als fünf jahren seit diesem jahr um ein vielfaches gesunken seien 0,1 prozentpunkte bzw. 0,35 prozentpunkte. es ist wichtig zu beachten, dass der durchschnittliche kreditzinssatz gleichzeitig weiter sinkt. wir müssen auch berücksichtigen, dass dies auf faktoren wie die geschwindigkeit der umleitung von bankeinlagen in vermögenswerte zurückzuführen ist aufgrund der entwicklung von verwaltungsprodukten und der verringerung der nettozinsmargen der banken bestehen weiterhin gewisse einschränkungen für den weiteren rückgang der einlagen- und kreditzinsen.brancheninsider gehen davon aus, dass die anpassung bestehender hypothekenzinsen eine umfassende berücksichtigung mehrerer faktoren erfordert und die anpassung daher einen prozess erfordert.eine relevante person eines technologieunternehmens, die für das kreditmanagementsystem verantwortlich ist, sagte, dass finanzinstitute bei der anpassung bestehender hypothekenzinsen risikofaktoren wie die kreditwürdigkeit und rückzahlungsfähigkeit des kreditnehmers umfassend bewerten und auch beurteilen müssen, ob der vertrag den kredit vorsieht zinsanpassungsmethode, das heißt, die anpassung muss durchgeführt werden viele beurteilungen.welche auswirkungen hat die senkung der bestehenden hypothekarzinsen?tatsächlich wurden die bestehenden hypothekarzinsen im letzten jahr einmal angepasst, was viele positive effekte mit sich brachte. am 31. august 2023 erließen die regulierungsbehörden einen bescheid zur anpassung der bestehenden zinssätze für erstwohnungsbaudarlehen. in dieser runde bestehender zinssatzanpassungen für erstwohnungsbaudarlehen betrug die durchschnittliche senkung etwa 80 basispunkte. am beispiel eines bestehenden hypothekendarlehens mit einer laufzeit von 1 million yuan, 25 jahren und einem ursprünglichen zinssatz von 5,1 % kann der kreditnehmer bei der rückzahlung mehr als 5.000 yuan sparen ausgaben pro jahr. diese anpassung verringert nicht nur den druck auf die geschäftsbanken bei vorzeitigen rückzahlungen, sondern verringert auch die belastung für hauskäufer erheblich.laut dong zweitens können die maßstäbe für die bestimmung der anzahl der wohneinheiten in jeder stadt angepasst werden. später kann der hypothekenzinssatz für die erstwohnung intensiv gesenkt werden.ye huaibin, ein forscher am bank of china research institute, sagte einem reporter von securities daily, dass die senkung der bestehenden hypothekenzinsen für die immobilienbranche ein klares signal der politischen unterstützung für den immobilienmarkt sei und zur stabilisierung des marktes beitrage erwartungen. für potenzielle hauskäufer wird die senkung der bestehenden hypothekenzinsen das vertrauen in den hauskauf stärken und die durch die hypothekenzinsen verursachte abwartende stimmung potenzieller hauskäufer lindern.ye huaibin sagte auch, dass die senkung der bestehenden hypothekenzinsen dazu beitragen werde, den konsum anzukurbeln, ein bereich, auf den man sich bei der aktuellen makroökonomischen erholung meines landes konzentrieren müsse.für geschäftsbanken kann man jedoch davon ausgehen, dass die senkung der bestehenden hypothekarzinsen vor- und nachteile hat.unter „gewinn“-gesichtspunkten kann eine senkung der bestehenden hypothekenzinsen das phänomen der vorzeitigen rückzahlung von hypothekendarlehen abmildern. unter „vorzeitiger rückzahlung“ versteht man eine vorzeitige rückzahlung, die für banken ein optionsrisiko darstellt und druck auf das asset-liability-matching der bank ausübt.aus der „nachteilsperspektive“ wird sich eine senkung der bestehenden hypothekenzinsen negativ auf die kurzfristigen nettozinsmargen der banken auswirken. ein leitender angestellter einer geschäftsbank sagte einem reporter von securities daily, dass die senkung der bestehenden hypothekenzinsen kurzfristig einen gewissen druck auf die nettozinsmargen einiger banken ausüben werde, die gesamtsituation jedoch kontrollierbar sei.„die senkung der bestehenden hypothekenzinsen erfordert die berücksichtigung vieler auswirkungen. neben der beachtung der nettozinsmarge der bank müssen wir auch auf die vorzeitige rückzahlung von hypothekendarlehen durch den markt, die erholung des immobilienmarktes und investitionen achten.“ chancen bei anderen finanzprodukten eröffnen“, sagte der oben genannte geschäftsbanker.welche umsetzungspfade sind möglich?zwar haben die regulierungsbehörden die bestehenden hypothekenzinsen nicht direkt schubweise gesenkt, entsprechende maßnahmen haben in einigen städten jedoch auch eine gewisse wirkung gezeigt.da die regulierungsbehörden ermutigende maßnahmen zur senkung der zinssätze bestehender erstwohnungsbaudarlehen eingeführt haben, haben einige städte eine senkung der zinssätze bestehender wohnungsbaudarlehen durch die form von „business-to-public“ (gewerbliche vorsorgedarlehen) erreicht fondsdarlehen) in diesem jahr.wie dong im allgemeinen ist der zinssatz für wohnungsbaudarlehen aus der vorsorgekasse niedriger als der für gewerbliche private wohnungsbaudarlehen mit gleicher laufzeit. „business-to-public-transfer“ kann dazu beitragen, die hypothekenzinskosten von kreditnehmern und ihren familien zu senken und den druck bei der kreditrückzahlung zu verringern. für banken kann die „umwandlung von geschäftsbetrieben in öffentliche geschäfte“ auch zu einer verringerung der vorzeitigen kreditrückzahlungen führen.dong auf nationaler ebene machen wohnungsbaudarlehen aus vorsorgefonds nur etwa 16 % der gesamten wohnungsbaukredite aus, und die entwicklung von „business-to-public“ ist mit einschränkungen wie unzureichenden mitteln aus vorsorgefonds konfrontiert. kreditnehmer sollten dies rational betrachten. relevante abteilungen und geschäftsbanken sollten aktiv bedingungen schaffen, schwellenwerte senken, prozesse optimieren und „business-to-public-transfer“-geschäfte für qualifizierte kreditnehmer zeitnah abwickeln.ye huaibin sagte auch, dass einige bereiche über umfangreiche praktische erfahrung bei der umwandlung gewerblicher kredite in vorsorgekredite verfügen und auf dem ursprünglichen weg eine senkung der bestehenden hypothekenzinsen erreichen können.einige institutionen haben auch vorgeschlagen, dass geschäftsbanken bestehende hypothekendarlehen durch zwischenbankliche „umschuldungsmethoden“ reduzieren können, d. h. kreditnehmer übertragen bestehende hypothekendarlehen direkt an andere banken, um eine senkung der bestehenden kreditzinsen zu erreichen gibt es noch viel zu tun bei der „umschuldung“ zwischen banken? die regulatorischen richtlinien werden weiter geklärt.yang kewei, stellvertretender generaldirektor des cric-forschungszentrums, sagte, dass eine wiederaufnahme der „umschuldung“ zwischen banken die banken dazu zwingen könnte, die anpassung der bestehenden hypothekenzinssätze zu beschleunigen, was zweifellos für hauskäufer von vorteil sein wird. zukünftig müssen jedoch detailliertere regeln veröffentlicht werden, z. b. wie ein einheitliches verfahren für die weitervergabe von krediten eingeführt werden kann, wie verhindert werden kann, dass neue kreditgebende banken zu viele bedingungen für die weitervergabe von krediten stellen, und wie der operative druck, dem die banken ausgesetzt sind, gemindert werden kann nachdem sich die nettozinsmarge verringert hat.bild |. zhankuhailuo
produziert |. guo zhichen
rezension | li wen
bearbeiten | caishandan
endgültiges urteil |. zhao xueyi
